等额本息提前还款划算吗：前13期最省息

“哎，我手里突然多了一笔闲钱，要不要提前把房贷一次性还掉呢？听说等额本息前期利息高得吓人，现在冲进去是不是当冤大头？”
先别拍脑袋决定，咱今天就掰开揉碎聊聊“等额本息提前还款到底划不划算”这个老话题。放心，全程大白话，包教包会！

先弄清：等额本息到底怎么还钱？

一句话版本：
月供固定，头几年大部分钱都拿去付利息，本金还得慢吞吞；越到后面利息占比越少，本金占比越多。

举个最接地气的例子：
小李贷款100万，利率4.3%，30年等额本息，月供4948元。

• 第一个月：利息3583元，本金1365元。

• 第120个月：利息2392元，本金2556元。

• 第240个月：利息1048元，本金3900元。

看到没？前面利息像“吸血鬼”，后面本金才“加速跑”。

提前还款，到底在还什么？

自问自答时间：
Q：提前还款=少付利息？
A：对，也不全对。 提前还掉的是“剩余本金”，银行会按剩余本金重新算利息，所以确实能省钱。
Q：省得多不多？
A：看你还款时点。越早还，省得越多；越晚还，省得越少。 就像吃苹果，第一口最甜，吃到核了就只剩渣。

划算不划算？三张表给你看明白

为了让你一眼看懂，我直接做了三张对比表，数据都是按2025年8月最新LPR 3.95%+35BP=4.3%算的，贷款100万，30年。

再看“缩期”和“减月供”两种玩法：

结论：想最大化省钱→选缩期；想每月轻松→选减月供。

哪些情况提前还=真香？

1. 理财年化<房贷利率
   现在大额存单2.5%，银行理财3%出头，都比4.3%房贷低，提前还等于“稳赚利差”。

2. 现金流充裕且无急用
   手里有50万，留6个月生活费+应急金，剩下的砸房贷，不心慌。

3. 心理压力巨大
   有人欠钱就睡不着，那就还！情绪价值也是价值。

♂ 哪些情况别急着还？

1. 有更高收益的投资
   比如你创业年回报15%，或者股票账户稳稳年化10%，那别急着还，利差倒挂。

2. 公积金贷款
   公积金利率才3.1%，比很多理财都低，提前还反而亏。

3. 违约金+手续费
   有些银行头3年提前还要收1%违约金，算一下可能不划算。

懒人速算公式

想一分钟算出提前还能省多少利息？
节省利息≈剩余本金×剩余年限×年利率×0.7

举例：第5年剩余本金90万，剩余25年，利率4.3%
节省利息≈90×25×0.043×0.7≈67.7万
实际用银行APP精确算出来是65.4万，误差很小，够用！

我的独家小建议

我自己2023年底提前还了30万，选了“缩期”，直接少还7年。当时手里钱放理财年化2.8%，房贷4.15%，一算利差1.35%，30万一年就省4050元利息，还白捡7年自由。
但我也留了一手：

• 没全还，留20万做备用金；

• 选了“部分缩期”，万一哪天要用钱，还能再抵押贷出来。

一句话：别把鸡蛋全砸进房贷，留点流动性更踏实。

操作流程三步走

1. 打开银行APP→贷款→提前还款预约→选“缩期”or“减月供”。

2. 填金额→上传身份证→等审批。

3. 扣款成功→记得索要结清证明，以后卖房用得上。

彩蛋：真实小故事

我邻居老王，2021年高位接盘利率5.05%，贷款120万。2024年利率降到4%，他气不过，一口气提前还50万，缩期8年。
老王原话：“每天少喝一杯奶茶的钱，换早8年退休，值！”
现在他天天钓鱼晒朋友圈，笑得跟朵花似的。