装修贷怎么还款？等额本息、先息后本攻略与提前还款流程

“装修贷怎么还？会不会越欠越多？万一断供房子会不会被收走？”——别急，这些问题我一个个拆开讲，保准比你刷短视频还轻松！

装修贷到底是个啥？

一句话：银行先替你垫钱装修，你按月慢慢还。
有人把它当“救命稻草”，有人把它当“烫手山芋”。关键看你怎么用、怎么还。
我当年装修婚房，手里只有10万预算，设计师一句“全屋智能+无主灯”直接把我预算干翻两倍，最后咬牙贷了15万，3年还清，现在住着舒坦，也没后悔。

还款方式大PK：等额本息 vs 等额本金

我自己选的是等额本息，图个省心。要是你年终奖多、想提前还款，等额本金更划算。

利息怎么算？别被“低月供”忽悠

银行宣传常说“月息0.25%”，听着低，其实年化要×12，再加点手续费，真实年化能干到6%以上。
举个栗子：贷10万，3年，等额本息，总利息大概1万出头；要是选5年期，利息直接飙到2万+。期限越长，银行越开心，你钱包越瘪。

提前还款套路深

1 部分银行收违约金：有的前1年提前还收3%手续费，后面免了，签约前一定问清。
2 缩期还是缩额？

• 缩期：月供不变，年限缩短，省利息最多。

• 缩额：年限不变，月供减少，手里留现金流。
  我第二年拿年终奖5万，选了缩期，直接少了8个月还款期，省下的利息够买台洗烘一体机。

万一断供怎么办？

别慌，银行不是洪水猛兽。

• 1-2个月忘还：电话提醒+罚息，赶紧补上。

• 3个月以上：征信出现“连三累六”，未来房贷车贷都悬。

• 半年以上：银行可能起诉，房子被拍卖。
  真遇到困难，提前和银行商量“展期”或“调整还款计划”，多数银行愿意给缓冲期。

新手必踩的坑

• 只看月供，不算总利息

• 把装修贷当信用卡刷，分期买家电

• 听信“0首付装修”，结果签的是高息消费贷

• 正确姿势：

  1. 先算好装修预算+20%浮动

  2. 对比3家银行方案，用Excel拉个表

  3. 留半年月供做应急金，再动贷款

真实案例：95后小夫妻的30万装修贷

坐标成都，套三双卫，总预算35万。

• 自有资金：20万

• 装修贷：30万

• 实际使用：25万，剩5万提前还款

• 还款方式：等额本息，5年期，第14个月提前还10万，缩期2年

• 最终利息：约2.3万，比原计划省6000+
  小两口总结：“装修贷像杠杆，用得好是助力，用不好是枷锁。”

独家数据：某股份行2024年装修贷画像

• 平均贷款额：18.7万

• 平均期限：4.2年

• 提前还款率：38%

• 逾期率：1.9%
  这组数据说明：多数人收入上来后，更愿意提前结清，银行其实也怕长期坏账。

最后唠两句掏心窝的

装修贷不是洪水猛兽，也不是天降馅饼。它更像一把菜刀，看你是拿来切菜还是砍人。
我的观点：

• 刚需自住，预算差个10-20万，放心贷；

• 投资出租，回本周期超过5年，谨慎贷；

• 纯为了面子搞豪华装修，劝你冷静。

记住一句话：还款压力别超过月收入的40%，剩下的日子才能过得有烟火气。