等额本息提前还款技巧：前13期限缩年限省利息最优
买房那会儿，我和老婆算了又算，最终选了等额本息，图月供固定、心里踏实。可谁想到，三年不到，手里突然多了一笔奖金，要不要提前还？怎么还才不吃亏？我翻遍了论坛、打了四趟银行客服，才把这事儿摸透。今天把踩过的坑、省下的真金白银，一股脑儿写给同样纠结的你。
先说结论：等额本息提前还款技巧的核心只有一句话——「缩短期限」永远比「减少月供」划算。为了验证它，我把贷款合同摊在餐桌上，打开手机计算器，自己跑了一遍数字。假设贷款100万、利率4.3%、30年，已还3年：
选择“减少月供，期限不变”：
每月从4948元降到4118元，看起来每月轻松830元，可总利息只省了不到7万。选择“月供不变，缩短年限”：
每月继续还4948元，银行直接把剩余年限砍掉8年零4个月，总利息瞬间少了26万。
同样一笔20万的提前还款，差出19万的利息，够给娃再攒辆代步车了。
当然，操作之前还有三个细节必须盯紧，很多人就是在这里翻车。
第一，预约时间别踩空。
国有大行通常要求提前一周在手机银行预约，额度一满就得顺延；股份制银行看似宽松，却会把还款日固定在每月20号，错过就要多交一个月利息。我把闹钟设在还款日前七天，早上8点准时点进去，才抢到号。
第二，违约金要问清。
我的贷款合同里写着“36个月后免违约金”，可网点柜员还是递给我一份“最新政策”，说现在第24个月就能免。原来各行随时会调规则，电话客服和柜台信息可能不同步，最好让柜员当场在系统里查，再拍照留证。
第三，缩期后记得手动调个税抵扣。
办完缩期，银行只给了一张“还款计划变更回单”，我差点忘了在个税APP里把贷款期限改成新的20年。结果第二年汇算清缴时，抵扣少了两个月，白白多交了600多块税。现在我把回单和身份证一起夹在房产证里，提醒自己每年三月前更新一次。
有人担心提前还款后手里没现金流。我的做法是：先留足家里12个月的生活费，再把年终奖的70%拿去还，既降杠杆又不至于心慌。去年利率下行，理财收益跌破3%，而贷款利率还在4%以上，提前还就等于稳稳赚到1%的无风险利差，何乐而不为？
最后提醒一句：别被“等额本息前几年还的都是利息”吓到。利息确实还得早，但本金也在同步减少，不存在“前几年提前还才划算”的绝对说法。只要资金闲置收益跑不过贷款利率，任何时候提前还款都值得考虑，关键是选对“缩期”这个按钮，把省下来的利息真正揣进自己口袋。
我把自己的还款回单、计算表都存成了电子版，谁要参考可以私信我发“等额本息提前还款技巧”，我直接甩网盘链接，不收一分钱。愿我们都能早点卸下房贷这座山，睡个踏实觉。
