信用卡分期期数大全：3到60期怎么选最划算
“信用卡能分多少期还款？”——我昨晚在群里随口一问，3分钟不到就炸出七十多条回复，从“3期”到“60期”全都有，还有人晒出自己刚办下来的96期账单。大家七嘴八舌，我才发现原来分期这件事，门道远比我们想象的深。
先说最普遍的：国内主流银行信用卡，常规分期期数是3、6、9、12、18、24期，利率大多在0.6%~0.9%每期浮动，看着不高，但折算成年化利率，轻松破10%。我自己去年装修，刷出去两万八，选了24期，每期手续费151块，总利息3624，比本金还贵出一台新空调。
可别以为这就封顶了。招行、平安、浦发最近悄悄把上限拉到36期，中信甚至给到48期，门槛是你得有大额专项分期额度，或者赶上“账单重构”活动。我同事阿May就是典型例子：买了台Mac Studio，原价，48期每期699，手续费0.45%，算完年化不到6%，比装修贷还香，前提是她征信评分780+，工资代发还在招行。
最夸张的是“尊享分期”——这是银行给白金及以上客户的隐藏菜单，直接拉到60期甚至96期。我一个做私募的朋友，去年刷卡买了辆二手埃尔法，总价42万，走的就是96期，每期手续费0.35%，算下来年化4.2%，跟房贷利率差不多。但注意，这种超长分期通常要求一次性缴清手续费，42万的车，光手续费就14万出头，普通人根本扛不住。
那到底该怎么选？我总结了三条土办法：
先算“年化利率”再决定期数。银行App里都有计算器，把0.6%×12别直接当成7.2%，要按IRR公式算，真实年化往往飙到13%以上。如果超过你理财收益，果断短借。
看“提前还款违约金”。有的银行收剩余手续费的3%，有的干脆不收。我去年提前结清12期账单，省了800多利息，比放在余额宝划算。
盯“活动窗口”。618、双11、春节前，银行会推免息分期，最长12期0手续费，去年我就靠这个抢了台戴森吹风机，四舍五入白嫖。
最后提醒一句：分期是把双刃剑，用好了是杠杆，用不好就是枷锁。信用卡能分多少期还款不重要，重要的是你口袋里到底有多少现金流，能撑到哪一期不崩盘。要是看完这篇你还想“先分60期再说”，那就把计算器打开再按一遍——利息不会说谎。
