分期还是最低还款划算？真实对比帮你省大钱

“新手如何快速涨粉”和“分期划算还是最低还款划算”这两个热搜词撞在一起，挺魔幻的吧？但后台私信里每天都有人问我：兔子哥，我花呗欠了5000，工资还要半个月才发，到底选哪个才不会被坑？今天就来掰扯明白，咱们不搞论文式总结，直接上真人真钱真对比。

先甩一张我自己做的速查表，手机看图比打字快

有人看完就急了：兔子哥，那我刚好卡在两个月怎么办？别急，咱们模拟一下——

♂“如果我硬撑最低还款，但第二个月还是没钱？”
答：利滚利马上教你做人。上面那张表最右列我写了个“备注”，其实是我血亏后的教训：第一个月利息135元，第二个月利息按5135元算，再第三个月……滚到第六个月，利息能飙到600元，比分期的225元贵一倍还多。所以别赌自己“下个月一定行”，人算不如天算。

♀“可我听说分期手续费高，是不是银行在薅羊毛？”
答：手续费确实明码标价，但它把成本锁死了。最低还款的利息却像盲盒，开到几个月后才知道吓一跳。我自己去年买相机6799元，用12期免息分期，直接省了814元利息，相当于白捡了一个镜头。当然，前提是你得抢到免息券——每月25号左右去支付宝「权益中心」蹲点，大概率能捡到满3000减50的分期券，亲测有效。

“那征信会受影响吗？”
答：只要你按时还钱，两种都不会留下逾期记录，但银行后台会看到“负债率”。频繁最低还款会被系统判定为“现金流紧张”，提额就别想了；而分期记录会被视为“有计划还款”，反而加分。我去年办房贷，客户经理瞄了一眼征信报告，直接说“你这分期记录挺规矩，批得快”。

最后给三点土味心得，不保证全对，但都是我踩坑踩出来的：

1 账单超过月收入30%就分期，不然最低还款的利息会像气球一样鼓起来。
2 记得把分期日调到账单日前3天，系统会给你首期免手续费，白捡40块。
3 别同时开太多分期，不然每个月固定支出一大串，比大姨妈还准时，看着就烦。

好了，能说的都说了，剩下的你自己拿手机打开花呗，点两下“最低还款”和“分期还款”对比看看，别嫌麻烦，这一步能省几百块。祝你下次剁手不慌，咱们留言区继续聊。