还款方式全攻略：房贷、车贷、信用贷怎么选最划算？
“下个月房贷就要扣款了，可我还是没搞懂到底哪种还款方式最划算。”上周五晚上，好友阿敏在群里发了这条消息，瞬间炸出一群“同病相怜”的房奴。有人晒出等额本息每月固定支出的安心，有人吐槽等额本金前期压力山大，还有人神秘兮兮地提到“双周供”“气球贷”这些听起来像段子的名词。为了帮阿敏，也为了给自己心里那点模糊的焦虑找个出口，我干脆把市面上主流的还款方式全扒了一遍，顺手把踩过的坑、省过的钱、问过银行经理的私房话都整理成这篇笔记。如果你也正对着贷款合同里那一串数字发懵，不妨坐下来喝杯茶，慢慢看。
先说最常见的两种：等额本息和等额本金。
银行柜面小姐姐最爱推的是等额本息，理由很简单——每月还款额一模一样，方便记账。我当年买房时也是冲着“省心”俩字签了字，结果第三个月打印还款计划表才发现：前五年几乎都在还利息，本金像乌龟一样往前爬。好处是现金流稳定，适合工资涨幅不大、不想折腾的上班族；坏处是总利息高得肉疼，100万贷30年，利率4.3%的情况下，光利息就要78万。
等额本金则相反，每月还款额逐月递减，前期压力最大，后期越来越轻松。我同事老林选了它，第一年咬牙切齿还了6000多，第五年已经降到4500。算总账能省十几万利息，但前提是你得扛得住初期的高月供，最好手里有笔流动资金垫底。银行通常不会主动提这种方案，毕竟他们赚的利息少了。
如果你收入波动大，比如做销售或自媒体，可以试试“双周供”。把月供一分为二，每两周还一次，一年下来相当于多还了一个月本金。别小看这点差别，同样是100万贷款，30年能省将近9万利息。缺点是还款频率高，记性差的人容易逾期。我表妹去年换了这种方式，特地设了四个手机闹钟提醒，才没翻车。
还有一种冷门但刺激的气球贷，前几年只还利息，最后一期一次性还本金。听起来像给炒房客量身定做，其实对短期资金周转的个体户也友好。我认识的花店老板阿杰就用它盘下了第二家分店，两年经营期内每月只还两千多利息，到期前把老店抵押贷转成活期，倒腾一下就把本金填上了。不过银行对气球贷的审批极严，得有足额抵押物或担保人，普通人别轻易碰。
公积金贷款也别忽视。去年我换房时，组合贷里公积金部分利率只有3.1%，比商贷低1.2个百分点。如果夫妻双方都有公积金，尽量贷满上限。还款方式上，公积金中心默认等额本息，但可以申请改成自由还款，每月先还最低额，年底一次性冲本金。我用这招把年终奖直接砸进贷款账户，利息瞬间少了一大截。
说个实操细节：不管选哪种还款方式，记得在合同里加“提前还款免违约金”条款。我第一套房贷银行收了我三个月利息当违约金，血亏。后来换房时学精了，提前和信贷经理磨了两天，把这条写进补充协议，去年提前还了20万，手机银行操作两分钟搞定，省下的利息够买辆代步车。
最后提醒一句，别被“还款方式”四个字绑住手脚。贷款不是一锤子买卖，收入变化、家庭结构、利率走势都会影响决策。我每隔两年就会重新算账，去年把LPR浮动利率调成固定利率，躲过了两次加息。阿敏听完我的碎碎念，最终决定先选等额本金，等孩子上小学后转成双周供。她说：“搞清楚这些弯弯绕，心里总算有底了。”
其实，还款方式没有绝对的好坏，只有适不适合当下的你。把合同翻到最后一页，用铅笔在空白处记下今天的日期，五年后再回头看，你会感谢那个认真做功课的自己。
