信用卡最低还款利息多少？日息0.05%，年化18%
“信用卡最低还款利息是多少？”昨晚闺蜜群里，小安突然抛出这个问题，结果炸出一群“月光女神”。有人说每月按最低还就行，有人立刻跳出来说“坑死人”，群里瞬间吵成一锅粥。我默默点开计算器，三分钟后，发了一张截图，群里瞬间安静——原来，大家一直都低估了这只“温柔的小老虎”。
真实案例：2万账单滚成2.6万 去年双十一，小安刷爆了一张2万额度的卡，银行短信提示她“最低还款2000即可”。她觉得压力不大，就照做了。可接下来的半年，她每月都按最低还，结果账单像吹气球一样涨到2.6万。她跑来问我，我才帮她拆开银行那几行小字：原来所谓“最低还款额”只是当期账单的10%，剩余未还部分按日息万分之五计息，换算成年化，高达18%以上。这还不算，新消费从入账那天起就利滚利，没有免息期。她听完差点原地晕过去。
为什么最低还款看起来“香”？
表面轻松：只要还10%，银行不催收，征信不逾期，电话不轰炸，感觉像“合法拖延”。
心理暗示：短信里那句“保持良好信用记录”太有迷惑性，让人误以为和全额还没区别。
现金流幻觉：很多人把最低还款当成免息分期，殊不知利息从消费第二天就开始狂奔。
银行不会告诉你的三个隐藏雷区
全额罚息：哪怕你只差1块钱没还清，利息也按全部账单计算，不是剩余部分。
复利计算：利息每月计入本金，下个月再生利息，民间叫“驴打滚”，银行叫“循环利息”。
临时额度陷阱：节假日给的临时额度，最长只能用两个月，到期必须一次还清，不能分期，也不能最低还，很多人忘得一干二净，直接逾期。
实测：同样2万块，不同还法差多少？ 我找了三位同事做模拟：A每月最低还，B做12期账单分期，C咬牙一次性全额还。结果让人后背发凉——A最终付出利息约3800元，B约1300元，C零利息。换句话说，选择最低还款，等于给自己加了19%的隐形年利率，比大多数网贷平台都狠。
想上岸，这三步立刻照做
第一步：把信用卡账单日改成工资日后五天，确保一到账就全额还，避免时间差。
第二步：如果真周转不过来，打客服电话申请“账单分期”，年化一般14%左右，比最低还款的18%+温柔得多。
第三步：把卡片绑定一张只进不出的储蓄卡，每月工资到账自动全额划扣，眼不见心不痒。坚持三个月，你会发现额度没降，反而被银行主动邀请提额——因为系统判定你是“优质客户”。
结尾彩蛋：一个客服不会说的电话 如果已经陷入循环利息，可以拨打信用卡背面400客服，转人工后直接说“我想协商还款”。根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，特殊情况下，银行最多可以给你免息分60期。别害羞，这是你的合法权利。上周，一位粉丝亲测成功，把3.8万欠款谈到分48期免息，每月只还791元，直接解绑了“利息枷锁”。
所以，下次再看到“最低还款额”五个字，别被它的温柔外表骗了，那不过是银行递给你的“糖衣炮弹”。真正的省钱王道只有一句：量入为出，全额还款。别等账单滚成雪球，才想起今天这篇文章。
