贷款月还款怎么算,月供公式详解等额本息vs等额本金

“咦？每个月到底要给银行多少钱？”
你是不是也拿着房贷合同、车贷合同，翻来覆去找那一行“月供”，结果只看到一堆百分比和符号，脑袋瞬间打结？别急，今天咱们就聊点接地气的——怎样算贷款月还款金额。我把计算器、表格、小故事统统摆上桌，保准你看完就能自己动手算，不用再求人。

先搞清楚：到底在还啥？

一句话解释：你借的钱=本金，银行收的服务费=利息。
月还款就是把这两兄弟打包，按月平均塞进信封寄给银行。

自问自答时间：
Q：为啥有人月供越还越少，有人却一直不变？
A：还款方式不同呗！等额本息 VS 等额本金。
举个栗子：

• 小李选等额本息，30年房贷100万，利率4.3%，月供固定4948元，前期利息占大头。

• 小张选等额本金，同样条件，首月供6400元，最后一月只还2780元，总利息少交十几万。

公式太吓人？拆成三块就懂了

别怕公式，把它想成“切蛋糕”。
等额本息公式：
月供 = [本金×月利率×(1+月利率)^还款月数] ÷ [(1+月利率)^还款月数－1]
看起来头大？其实就三步：

1. 月利率 = 年利率 ÷ 12

2. 先算(1+月利率)^还款月数，这步用计算器一键搞定

3. 把数字往里套，除一下，月供就出来了

独家小技巧：手机自带计算器切换到“科学模式”，直接按x^y键，30年=360个月，输入360，秒出结果。

表格对比：3分钟看懂差别

我自己第一次买房时，工资才8000块，果断选等额本息，怕头两年吃土。后来收入涨了就提前还款，省了不少利息。所以啊，没有绝对好坏，只有合不合适。

实战演练：手把手算一遍

案例：买车贷款15万，分3年，年利率5.6%。
步骤：

1. 月利率=5.6%÷12≈0.

2. (1+0.)^36≈1.185

3. 月供=[×0.×1.185]÷[1.185－1]≈4530元
   划重点：用Excel输入=PMT(0.,36,-)也能秒出4530，亲测误差不超过1块钱。

你可能想问的3个小问题

1. 利率打折怎么算？
   答：把折扣后的年利率重新算月利率，再按公式来。比如9折就是5.6%×0.9=5.04%。

2. 提前还款划算吗？
   答：如果是等额本息，前5年提前还最省利息，因为前期利息占比高。

3. 公积金和商业贷混一起咋整？
   答：分开算！公积金利率低，先算公积金部分月供，再算商贷部分，最后相加。

个人经验：别只看月供

我当年差点被“低月供”忽悠，销售说“每月只要2000多”，结果一看是气球贷——前小后大，最后一个月要还十几万，差点背不动。签合同前一定问清：有没有附加费用、利率是不是固定、提前还款收不收违约金。这些细节才是真·省钱关键。

工具推荐：懒人也能算

• 微信小程序搜“房贷计算器”：输入金额、年限、利率，秒出表格和曲线图。

• 支付宝“理财小工具”：支持提前还款模拟，提前还5万、10万能省多少利息一目了然。

• 银行APP：最权威，直接同步你的贷款合同，实时更新剩余本金。

彩蛋：一张图记住核心

坐标轴横轴是时间，纵轴是利息支出。

• 等额本息：一条平稳直线，利息面积最大。

• 等额本金：一条下滑斜线，利息面积小一圈。
  看懂这张图，你就明白为啥银行默认推荐等额本息——利息多呀！但我们自己得算明白账，别让钱包吃亏。