提前还款合算吗？房贷利息节省计算器揭秘
提前还款合算吗？这个问题搁在“新手如何快速涨粉”的搜索框里，估计也会被当成流量密码——毕竟谁都想既省利息又涨钱包厚度，对吧？
先别急着掏手机给银行打电话，兔子哥今天就把话挑明：这事儿得看菜吃饭，看锅下米，别一股脑儿跟风。下面这张小破表，咱们先扫一眼再聊
| 场景 | 剩余本金 | 已还利息 | 提前还10万能省多少 | 提前还后月供 | 心理舒适度 |
|---|---|---|---|---|---|
| 房贷还剩20年 | 60万 | 已付25万 | 约省9.8万利息 | 从3,800降到2,900 | 感觉轻松 |
| 车贷还剩2年 | 8万 | 已付1.2万 | 约省2,300利息 | 从3,500降到1,200 | 也就那样 |
| 信用贷还剩1年 | 3万 | 已付3,500 | 约省400利息 | 一次性结清 | 省个奶茶钱 |
看完是不是更迷糊？没事儿，咱们继续往下刨根问底。
Q1：我到底要不要提前还？
先问自己三件事：
手里有没有6个月以上的现金流？ 没有的话，别还，万一突然失业，哭都来不及。
投资收益能不能跑赢贷款利率？ 比如你贷款4.1%，理财随便买点债基都能到4.5%，那还个啥？
有没有违约金？ 有些银行头三年提前还得罚息，钱没省先被割一刀，这就尴尬了。
Q2：等额本息和等额本金差多少？
很多人被这两个词绕晕，兔子哥一句话：
等额本息前期利息多，提前还越早越划算；
等额本金前期本金多，提前还更像“鸡肋”，省不了几个钱。
举个例子：30年100万房贷，利率4.1%，第5年提前还10万：
– 等额本息省9.8万利息；
– 等额本金省6.4万利息。
你看，差3万多呢，能买台二手小车了。
Q3：部分提前还是全部结清？
部分还：适合“手里有点闲钱，但又不想掏空”的朋友。银行一般给两个选项：
月供不变，缩年限；
年限不变，降月供。
兔子哥亲测，选缩年限更香，省利息多。
全部结清：适合“看到负债就浑身难受”的强迫症，比如我表姐，去年年终奖一发，咔咔就把尾款清了，现在天天在朋友圈晒无贷一身轻，搞得我也想冲动一把。
Q4：公积金贷要不要提前还？
公积金利率才3.1%，如果你公积金账户里躺着一大坨钱，取出来还商贷更香。
但有些朋友想要“无债一身轻”，该怎么办呢？
一起往下看吧！——先把公积金当备用金，商贷能清就先清商贷，这样现金流更灵活，心理也踏实。
Q5：提前还款的流程到底麻不麻烦？
不麻烦，就四步：
手机银行预约还款日期；
把钱转进还款卡；
到日子系统自动扣；
扣完记得让银行开“结清证明”，以后卖房用得上。
我在用建行APP的时候，预约按钮藏得跟捉迷藏似的，点“贷款—提前还款—部分/全部”就可以，详细的设置方法，一起看看吧，别像我第一次找半天。
博主经常使用的土办法：
把提前还款省下来的利息，再定投到宽基指数里，这样“省”的钱又“滚”起来，四舍五入等于银行给我打工。但有句丑话说前头，市场绿起来你也得扛得住，心脏小就老老实实放货基。
最后掏心窝子一句：
我去年提前还了20万房贷，月供从6,800降到4,300，那天夜里睡得跟猪一样香。但三个月后，我妈住院急用钱，我又把公积金里的20万取了出来，周转完才发现——如果当初没提前还，手里现金更多，心里反而不慌。所以啊，提前还款合算吗？合不合算，得看你当下是缺安全感还是缺收益，缺哪个就补哪个，别被“无债一身轻”的口号绑架。
愿你们都能在自己的节奏里，既不被利息追着跑，也不被现金慌着心。
