等本递减还款法是什么？怎么算？适合谁？优缺点全解析

婉兮 2025-09-23 21:15:02

“喂，兄弟，贷款买房买车，你最怕啥？”
“怕利息高？怕月供压力大？还是怕还完才发现自己多掏了一辆车的钱？”
别眨眼，今天咱们聊个冷门却超香的招式——等本递减还款法。听名字有点拗口，但搞懂了你就知道，它可能是帮你省钱的隐藏 buff！

啥是等本递减？

一句话白话：每个月还一样的“本金”，利息按剩余本金算，月供逐月递减。
举个栗子：你借了 30 万，分 30 个月还，每月固定还 1 万本金。第一个月利息按 30 万算，第二个月按 29 万算……越往后利息越少，月供就像滑梯一样往下溜。

跟等额本息比一比，到底差在哪？

比较维度	等本递减	等额本息
月供走势	前高后低，逐月减少	每月一模一样
总利息	总支出少，省钱	总利息高
前期压力	头几个月肉疼	头几个月轻松
适合人群	收入逐年涨、想省利息	收入稳定、怕记错数

算账时刻：30万贷款，利率4.9%，5年还清

等本递减
首月月供：7 125 元
末月月供：5 021 元
总利息：36 875 元
等额本息
每月月供：5 666 元
总利息：40 014 元

独家小发现：同样 5 年，等本递减居然少掏 3 139 元利息！省下来的钱够给媳妇买个大金镯子了。

自问自答：新手最关心的 5 个问题

问：前期月供高，顶不住咋办？
答：那就把贷款年限拉长，比如 10 年变 20 年，首月压力瞬间腰斩。
问：提前还款划算吗？
答：等本递减前期已经猛还本金，越晚提前还款省的利息越少，最好在头 1/3 时间段内动手。
问：收入不稳定能选吗？
答：如果奖金占大头，可以把年终奖一次性冲本金，月供曲线立刻更平滑。
问：银行都给办吗？
答：国有大行基本都支持，但小网点柜员可能不熟，直接说“等额本金”他们就懂了。
问：会影响征信吗？
答：只要按时还，征信上显示“正常还款”，跟方式无关。

真实小故事：阿芳的 60 万房贷

阿芳 2020 年上车，选了等本递减 20 年。头一年月供 5 500 元，她工资 8 000，咬牙硬撑。第三年升职，月薪涨到 12 000，月供却降到 4 800，压力越来越小。更妙的是，2023 年她拿 10 万年终奖提前还贷，系统一算：直接省掉 4.6 万利息。阿芳现在见人就说：“早选对还款法，比加班涨工资还爽！”