欠小贷还不上？协商分期、征信修复全攻略
“欠小额贷款公司的钱还不上怎么办”——这是最近后台私信里出现频率最高的一句话。后台的小王留言说，去年为了装修婚房，在某小贷平台借了3万，分24期，每月还1600多。本来工资刚好覆盖，结果今年公司裁员，他被迫拿了一半赔偿金走人，新工作迟迟没着落，眼看就要逾期。小王的焦虑，我隔着屏幕都能感受到。
先别慌，先把情绪放一边，把问题拆开看。
第一步：把合同翻出来，算清真实成本
很多人借钱时只盯着“日息万五”，却忘了还有平台服务费、账户管理费、提前还款违约金。把合同逐字读一遍，把每一笔费用都列成表格，搞清自己到底欠多少、已还多少、剩余多少。这一步很枯燥，却是后续谈判的底气。
第二步：给客服打电话，别等催收打给你
很多人一听“催收”就头皮发麻，干脆不接电话。其实，小贷公司最担心的也是坏账，只要你主动沟通，他们反而愿意谈。电话里直接说明：目前失业，但愿意还款，只是需要调整方案。可以提出两种诉求：
申请展期，把剩余本金再拉长6-12个月，降低月供；
申请减免部分罚息或服务费，一次性结清。
记得全程录音，并让对方发送带有公章的邮件或短信确认，空口无凭。
第三步：开源节流，先保住基本生活
如果暂时找不到全职，就把时间拆成碎片：上午跑外卖，下午做代驾，晚上接线上翻译。我认识的另一位姑娘，欠了两家小贷共5万，就靠周末在景区摆摊卖手工饰品，三个月多还了1.2万。省钱的细节老生常谈，但能省一分是一分：把视频会员全停、外卖软件卸载、通勤改骑共享单车。
第四步：遇到暴力催收，留证据、敢投诉
如果对方开始骚扰通讯录好友，甚至发P图辱骂，别被激怒。立刻截图、录音，先到贷款平台官方客服投诉，再到当地金融监管局或互联网金融协会官网提交证据。根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，每日电话不得超过3次，晚10点至早8点禁止催收。投诉受理后，大多数平台都会收敛。
第五步：实在无力偿还，考虑债务重组或法律援助
如果同时欠了多家，总额已经超过年收入的两倍，可以联系当地司法局申请公益法律援助，或找持牌消费金融公司做债务重组：把多笔高息贷款合并成一笔低息长期贷款，虽然征信会留下“代偿”记录，但比连续逾期要强。注意，网上那些声称“2.5折结清”的中介十有八九是割韭菜，务必核实资质。
最后想说，欠小额贷款公司的钱还不上，不是世界末日。把它当成一次财务体检，逼自己学会记账、谈判、规划现金流。等熬过这段日子，你会感谢那个没有逃避的自己。
