商贷提前还款省息攻略：流程、违约金、划算性全解析

“提前还了30万，月供一下子少了1800，感觉像涨了一次工资。”这是上周刚办完手续的朋友在群里发的原话。群里立刻炸开了锅，有人晒出自己排队两个月才扣款成功的截图，也有人吐槽违约金比预期高。商贷提前还款这件事，听起来简单，真动手才发现坑不少。

先说最现实的问题：银行到底让不让还？答案是让，但得排号。北京几家大行目前平均排队时长在45-60天，股份制银行稍快，也要20个工作日左右。有同事去年12月提交申请，今年2月才扣款，这期间继续按月供还款，相当于多交两个月利息。急着结清的人，建议提前在手机银行预约，客户经理会优先处理线上申请。

违约金这块儿，现在多数银行已经取消，但合同里如果写着“提前还款需支付1%违约金”，就得老老实实掏钱。去年深圳有对夫妻提前还80万，被收了8000块违约金，当场傻眼。一个小技巧：翻合同看“提前还款”条款，如果写着“贷款发放满12个月后可申请”，那第13个月再操作，就能避开违约金。

到底要不要提前还？得算笔细账。以100万商贷、利率4.2%、等额本息30年为例，第5年提前还20万，有两种选择：一是缩短期限，能省27万利息；二是减少月供，每月少还1200，但只能省15万利息。银行默认选第二种，想缩短期限得当场提出来，柜员会反复确认“确定要缩短吗？月供不变哦”。

有人担心提前还款后手上没钱应急，其实可以留一手。广州一位做餐饮的老板，去年把房贷从180万降到80万，同时申请了30万信用贷备用，“房贷4.25%，信用贷3.8%，真要用钱再贷出来，反而更灵活”。但这种方法适合有经营贷、公积金信用贷等低成本渠道的人，普通人别轻易模仿。

还有个冷门操作：部分银行支持“部分提前还款+更改还款方式”。比如把等额本息改成等额本金，前期压力大，但利息总额能再省几万。上海一位程序员去年就这么干，提前还50万后改成等额本金，现在每月多还1500，但总利息少了18万，“就当强制储蓄”。

最后提醒一句，办完提前还款记得去不动产登记中心注销抵押。很多人以为银行会自动处理，结果三年后卖房才发现抵押没解，临时抱佛脚耽误交易。北京现在可以线上预约，周六也能办，半小时搞定，不收工本费。

说到底，商贷提前还款没有标准答案。对有些人是减压，对另部分人可能是机会成本。上个月提前还了60万的邻居，转头就把省下的利息投了黄金ETF，现在小赚5%。用他的话说：“房贷是这辈子能借到的最便宜的钱，还了就是真还了，得想清楚。”