公积金提前还款划算吗？利弊详解，省息还是投资更赚
“提前把公积金一次性还完到底划不划算？”这是我在后台被问到频率最高的问题之一。上周刚帮表妹办完提前结清手续，她算完账后一句“原来省下的利息比我想象的多”，让我意识到很多人其实只停留在“听别人说”，并没有真正坐下来把数字摊开来看。今天就把我们那天在餐桌上用计算器按出的结果、跑银行时工作人员给的补充信息，以及我这些年踩过的坑，一并整理出来，供还在纠结的你参考。
先说结论：公积金提前还款划算与否，不能一刀切，得看三个维度——剩余贷款年限、手头资金的机会成本、以及你对现金流安全感的真实需求。
剩余年限决定利息节省空间
公积金贷款利率目前只有3.1%左右，听上去不高，但如果贷款还剩20年以上，利息总额依旧吓人。表妹贷款总额60万，等额本息已还3年，剩余本金54万，若按原计划继续还，未来利息还要22万；选择一次性提前结清，当场就省下了这22万。反过来，如果贷款只剩5年，剩余利息只剩1.8万，省下的绝对金额就没那么诱人。机会成本别只看理财收益
很多人用“理财年化4%高于公积金利率3.1%，所以不提前还”来当挡箭牌。这个算法忽略了三点：一是理财收益要扣掉风险溢价，二是提前还款后每月释放的现金流可以再投入理财，形成复利，三是很多人高估了自己长期稳定拿到4%的能力。表妹把原本打算提前还款的54万放进银行大额存单，三年期利率2.6%，税后还不到2.5%，一算还不如提前还款省下的利息多。现金流安全感因人而异
我们那天在柜台碰到一对夫妻，手里刚好够结清，但孩子两年后要出国留学，他们最终选择部分提前还款、缩短年限，保留20万现金在手里。银行经理一句话挺实在：“提前还款不是非黑即白，留一条安全垫，睡得着觉比省几千块更重要。”
实操细节也顺便提几句：
提前还款一般要提前15个工作日预约，北京这边线上就能办，上海有些支行还要求线下签字。
部分提前还款可以选“月供不变缩年限”或“年限不变减月供”，想省利息就选前者。
提前结清后别忘了去不动产中心办抵押注销，银行给的结清证明别随手扔，后续卖房要用。
最后回到开头的问题：公积金提前还款划算吗？如果你像表妹一样，贷款剩余年限长、理财收益跑不赢贷款利率、且手里现金充裕，那答案大概率是“划算”；但如果你刚换工作、收入不稳，或者有更确定的高收益渠道，把钱留在手里也许更安心。最忌讳的是人云亦云，把别人的答案直接套在自己身上。拿张纸、打开贷款计算器，把剩余本金、剩余利息、手头资金用途全部写下来，十分钟就能得出属于你的结论。
