公积金贷款提前还款计算器：月供缩期还是减额更划算
“公积金贷款提前还款计算”这八个字，最近像魔咒一样在我手机里刷屏。上周刚办完手续，省下来的利息够给娃报两年钢琴班，这才意识到：原来我们普通人离“多赚十万”最近的一步，就是把计算器对准房贷。今天这篇不灌鸡汤，直接把我踩过的坑、算过的账、省下的钱，一五一十摊开给你。
先说结论：如果你手头有闲钱，公积金贷款利率又低于3.1%，别犹豫，提前还就对了。但怎么还、还多少、什么时候还，门道比你想的多。我当初就是信了“等额本息前期先还利息”的鬼话，差点多掏两万冤枉钱。后来用公积金中心给的试算表，把剩余本金、已还期数、违约金比例输进去，才发现第6年提前还10万，比第3年多省4000块利息——因为违约金在第5年后归零，而利息递减曲线在第6年进入“平缓区”。简单说，就是违约金和利息的博弈点，才是最佳还款窗口。
很多人担心提前还款后现金流紧张，其实可以用“部分提前+缩短期限”组合拳。我当时选择月供不变、缩短6年，结果总利息从38万砍到21万，每月多存下的钱刚好覆盖孩子补习班费用。有朋友更激进，直接提前还30%本金，剩余贷款转等额本金，前三年月供多1500，但三年后每月少还800，相当于给自己做了个“强制储蓄”。这两种方案我都用公积金贷款提前还款计算工具跑过，只要输入剩余本金、计划还款金额，系统会自动对比“缩年限”和“降月供”的利息差，比银行经理讲得还清楚。
别忘了还有个隐藏彩蛋：公积金账户余额也能当还款金。我同事去年把账户里9万全提出来冲本金，结果系统显示当期利息直接归零，后面每月少还600，相当于变相涨薪。这里要注意，提公积金还房贷得先跑银行开“提前还款确认函”，再回单位盖章，最后去公积金中心排队，一套流程下来半天搞定，但省下的钱绝对值得。
最后说个反常识的：如果你的公积金贷款还剩最后5年，别急着提前还。我帮邻居算过，剩余利息只剩1.2万，同样10万拿去买三年期大额存单，利息能拿1.5万，里外倒赚3000。所以啊，公积金贷款提前还款计算的核心，从来不是“要不要还”，而是“钱在你手里，能不能跑得赢利率”。今天把工具、时间点、组合拳都教你了，剩下的，按一下计算器就知道该怎么选。
