银行贷款利率怎么算：等额本息与本金公式详解
“银行贷款利率的计算方法”这几个字，几乎成了我最近朋友圈的高频词。上周陪闺蜜去办房贷，柜员噼里啪啦一顿操作，她愣是没听懂月供怎么蹦出来的；昨天同事买车，销售一句“年化4.5%”把他唬得连夜百度。说实话，贷款利率从来不是玄学，只是银行把简单公式裹成了千层套路，今天我就把它拆开揉碎，用一杯奶茶的时间讲透——怎么算、怎么比、怎么省。
先说结论：贷款利率的核心只有三个字母——APR。听起来高大上？其实它就是把你所有要交的钱统统折成一年的成本。举个例子，你贷100万，银行告诉你年利率4%，但要收1%的手续费，实际APR≈5%，因为手续费在第一年就扣掉了，你到手只有99万，却按100万付息。很多人只盯着“4%”开心，却忽略了APR才是真金白银的代价。
接下来是公式时间，别怕，全是小学数学。最常用的等额本息月供公式：
月供=贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数 ÷ [(1+月利率)^还款月数－1]
拆开看：月利率=年利率÷12，那个“^”是次方，比如贷30年就是360次方。听着复杂？教你一个野路子：手机计算器输入“1.0033^360”，结果≈3.32，再按公式算，100万贷款月供≈4774元。误差不超过5块，银行系统算出来也是4774.15元——公式是死的，套路是活的。
有人问了，那等额本金呢？更简单：每月还的本金固定，利息按剩余本金算。首月利息=剩余本金×月利率，之后逐月递减。还是100万贷30年，首月本金=100万÷360≈2778元，首月利息=100万×0.33%=3300元，首月还款6078元，最后一个月只剩2778元本金+9元利息。适合前期扛得住的人，总利息比等额本息省十几万，但银行一般不主动推——毕竟利息收得少。
重点来了：怎么判断银行给的利率高不高？记住“三比”原则。一比LPR，现在5年期是3.95%，银行给你LPR+80个基点=4.75%，算厚道；若加120个基点，直接换一家。二比IRR，用Excel拉个表，把手续费、保险费全算进去，IRR超过5%就要警惕。三比提前还款违约金，有的银行3年后免违约金，有的5年，别小看这一条，我朋友提前还50万房贷，违约金省了2万5，够全家去趟北海道。
最后说个冷门技巧：贷款前拉一份征信，评分750以上可以直接和银行谈利率。我同事征信干净，把某股份行给的LPR+90砍到+50，相当于100万30年省6万利息。谈判话术很简单：“X行给我+50，你们能更低吗？”银行最怕优质客户流失，10分钟就能改合同。
写到这里，开头那个问我“银行贷款利率的计算方法”的闺蜜，已经用文中的公式算出自己少交的月供，顺手把销售发的“年化3.8%”合同甩给我——一看APR4.6%，果断换银行。你看，懂了底层逻辑，套路就无处遁形。下次有人再被利率绕晕，直接把这篇文章甩过去，省下的利息记得请我喝奶茶，半糖少冰，谢谢。
