个人信贷查询：央行征信报告怎么查？线上APP、网银全攻略

“新手如何快速涨粉”？先别急着买课，兔子哥今天把“个人信贷查询”这五个字拆开揉碎，聊聊我们普通人到底该怎么查、怎么避坑、怎么不被银行当韭菜割。

先甩个灵魂拷问：你真的知道自己的征信长啥样吗？别急回答，往下看吧！

1 查征信到底查什么？

我在用的时候，发现大家最容易搞混的是“征信报告”和“信贷记录”这两兄弟。简单说：

• 征信报告=你所有借钱还钱的大账本；

• 信贷记录=账本上某几页，比如你那张用了三年的信用卡、去年刚批的装修贷。

2 免费查？收费查？到底差在哪？

有些朋友想要一年免费查两次，但又怕不够用。我实测过：

• 人行官网：每年两次免费，填完验证码像打地鼠，但数据最全；

• 云闪付APP：最近搞活动，说能免费查，结果给我跳转到广告页，差点被气笑；

• 第三方平台：号称“极速查询”，9块9一次，其实调用的还是央行接口，纯纯智商税。

我当时想，反正免费次数用完了，就试了下某宝代查，结果对方让我录屏手持身份证视频…吓得我直接退款。

3 查完征信，发现“被逾期”了怎么办？

去年我帮表姐查，发现她名下莫名多了张2018年的虚拟信用卡，欠款78块。我们当时慌得一批，后来是这样操作的：

1. 先截图留证据；

2. 打银行客服电话，用“被冒办”话术，要求30天内给出调查结果；

3. 如果银行踢皮球，直接人行征信中心投诉页面提交，上传身份证+情况说明，一般7个工作日会有回复。

重点来了：“被逾期”≠永久黑户，只要银行确认是冒办，记录可以撤销。但撤销前别急着申请新贷款，容易被拒。

4 信贷查询次数太多，真的会“花征信”吗？

这个问题我专门问过在招行做风控的师兄，他原话是：“短期内硬查询超过6次，系统会自动降分”。

• 硬查询：你申请贷款、信用卡，银行查你征信；

• 软查询：自己查自己，或者支付宝年度账单那种，不算。

所以啊，别手贱点各种“测额度”广告，我当时为了写这篇，连点三个平台的测试，现在后悔得想抽自己。

5 博主经常使用的“骚操作”

说点野路子：

• 如果近期要办房贷，提前3个月停止一切非必要的信贷申请，包括花呗分期；

• 查征信的时候，用电脑端+手机热点，比WiFi稳定，别问为什么，血的教训；

• 发现征信有错误，先别打客服电话，直接官网提交“异议申请”，效率反而更高。

自问自答时间

Q：征信上有“呆账”记录，还能贷款吗？
A：能，但得看时间。如果结清已超过2年，部分城商行会睁只眼闭只眼，利率会比基准上浮20%左右。

Q：网贷记录会不会影响房贷？
A：看你借了谁的钱。像借呗、微粒贷这种银行系的，按时还款反而加分；但如果是某借条、某分期，银行会默认你“资金饥渴”，直接拒批。

最后说点掏心窝的：我们普通人查征信，就像体检，别等买房的时候临时抱佛脚。把征信当男朋友，定期查、有问题早分手，这样才能遇到更好的“贷款”。

我反正每半年查一次，截图扔加密文件夹，这样就算哪天突然要贷款，也不至于手忙脚乱。希望能帮到你～