捷信贷款受法律保护吗？正规平台利息合法吗
“捷信贷款受法律保护吗？”——后台几乎每周都有人私信问这个问题。有人借了1万4，结果连本带息要还2万7；有人被催收电话从早到晚轰炸，开始怀疑自己是不是碰上了“套路贷”。今天咱们不绕弯子，用一篇讲透：捷信到底合不合法？你签的那张合同，法院到底认不认？万一真的被起诉，又会怎么判？
先说结论：捷信贷款受法律保护，但只保护到36%那条红线为止。
捷信手里握的是银保监会发的消费金融牌照，全称“捷信消费金融有限公司”，正儿八经的持牌机构。合同文本、利率公式、逾期罚息，在央行征信和银保监会的双重眼皮底下跑了好些年，合规性基本没得挑。也就是说，如果你老老实实按合同还款，法律一定会站在捷信那边——逾期被起诉、冻结银行卡、扣工资，一样都不会少。
可问题来了：为什么网上一搜，全是“法院不受理捷信案件”“高利贷别还”的帖子？原因藏在利率的“套娃”里。捷信表面给出的年化利率通常卡在23.99%，刚好贴着24%的司法保护上限；但把服务费、管理费、灵活还款包一起算，真实年化冲到50%以上的案例并不稀奇。法院的逻辑很简单：24%以内的本息必须还，24%-36%之间双方协商，超过36%的部分直接判无效。所以，不是法院不受理，而是捷信索要的金额被“砍头息”砍到只剩本金加合法利息，看起来就像“败诉”。
有人可能会问：那我干脆不还了行不行？劝你别冲动。捷信接入了央行征信，逾期记录会在你的信用报告上躺五年，买房、买车、甚至办个信用卡都会受影响。更尴尬的是，捷信的风控模型很“记仇”，同一个人逾期一次，基本终身拉黑，想再借都没门。最惨的是被法院强制执行：微信零钱被划扣、工资被留生活费后全部划走，连高铁一等座都坐不了。
那已经陷进去的怎么办？给你三招止损：
先把合同和还款流水打出来，用IRR公式算真实年化。超过36%的部分，写个情况说明递到捷信客服，一般能直接减免。
如果已经被起诉，别躲。带上计算结果去法院调解，法官通常会按“本金+24%利息”组织协商，多数案件当场就能签调解书。
最忌讳以贷养贷。有人为了填捷信的坑去借“714高炮”，结果雪球越滚越大。真还不上，直接和捷信谈“个性化分期”，最长能分到60期，利息直接停掉。
最后提醒一句：捷信贷款受法律保护，但法律只保护到红线。借钱之前把IRR算清楚，别被“日息低至”四个字冲昏头。毕竟，征信报告不会说谎，而法院的判决书，从来都只认法律不认眼泪。
