提前还款还的是本金还是利息？一文看懂利息计算
“咦？我卡里刚多还了 2 万，银行立马发短信说‘已冲抵利息’，可我明明想少背点本金呀！这钱到底算去哪儿了？”——先别挠头，咱们今天就掰开揉碎聊聊这个让新手最迷糊的坑：提前还款到底先砍利息还是砍本金？
一句话先把结论放这儿
提前还款，冲的是“未还本金”，顺带把未来利息也省掉一大截。
但为啥短信、账单里还总蹦出“冲抵利息”四个字？别急，往下看，咱们边走边拆。
为什么有人感觉“先还了利息”？
先抛个日常场景：
小李 2022 年贷款 100 万，利率 4.3%，等额本息 30 年。
他第 24 个月咬牙提前还 10 万，结果手机提示“本次归还利息 2.1 万，本金 7.9 万”。
小李当场懵了：“我本意是想砍本金，咋利息抢跑？”
其实，这 2.1 万并不是“额外利息”，而是当期已产生、还没来得及扣的利息。银行要先把你已经“欠”的利息结清，再把剩余部分砸向本金。
换句话说，利息只是路过，本金才是终点。
一张表看懂“利息 vs 本金”怎么分
| 时间点 | 剩余本金 | 当期已产生利息 | 提前还款 10 万后 | 利息省多少 |
|---|---|---|---|---|
| 第24个月 | 约97.2万 | 约0.35万 | 先扣0.35万利息，剩余9.65万砸本金 | 未来30年少付约18万利息 |
| 第60个月 | 约92万 | 约0.33万 | 同上逻辑 | 未来25年少付约14万利息 |
注意：数字是示意，真实金额得用银行系统跑一遍，但逻辑不变。
省利息的真正姿势：缩年限还是降月供？
提前还款后，银行通常会给你两条路：
1 月供不变，缩短年限 —— 总利息最省，但每月压力照旧。
2 年限不变，降低月供 —— 现金流轻松，但总利息省得少一丢丢。
我自个儿 2021 年提前还过 20 万，选了“缩年限”，结果 30 年贷款瞬间砍成 22 年，利息少付 27 万出头。当时心里那个爽，跟白捡钱似的。
但要是你最近手头紧，选“降月供”也行，毕竟现金流才是硬道理。
一句话：看你当下缺时间还是缺钱。
小算盘：到底什么时候提前还最香？
假设贷款 100 万，利率 4.3%，等额本息，咱们用房贷计算器跑一跑：
| 提前还款时机 | 已还利息 | 提前还 20 万后省息 | 省息占比 |
|---|---|---|---|
| 第1年 | 约4.2万 | 约36万 | 90% |
| 第5年 | 约20万 | 约28万 | 70% |
| 第10年 | 约38万 | 约16万 | 40% |
瞅见没？越早动手，省得越多。但别死磕公式，真要是第 10 年才攒够钱，提前还依旧比不还好，毕竟省 1 块是 1 块。
银行不会主动告诉你的 3 个小细节
违约金：有的银行前 3 年提前还得交 1% 违约金，记得先问客服小妹。
预约排队：热门网点得提前 1 个月预约，别兴冲冲跑空。
线上通道：建行、招行 App 直接能申请，5 分钟搞定，比线下排队香多了。
♂ 自问自答时间
问：我公积金贷款利率才 3.1%，提前还划算吗？
答：如果你有理财能做到年化 4% 以上，那放理财更香；做不到，提前还就当“保本理财”了。
问：等额本金是不是比等额本息更适合提前还？
答：对头！等额本金前期本金占比高，提前还更省利息，但前期月供压力也更大，量力而行。
问：提前还 5 千、1 万是不是没必要？
答：蚊子腿也是肉，银行没门槛就冲，积少成多。我就见过同事每月多扔 3 千，3 年提前还了 10 万，利息省了 9 万多，惊掉下巴。
独家小道消息
上周刚跟某股份行房贷经理撸串，他透露：
“最近系统升级，部分城市线上提前还款可直接缩年限+降月供二合一，下周会悄悄灰度上线。”
想尝鲜的小伙伴，盯紧自家银行 App 更新公告，说不定你就是第一批吃螃蟹的人。
