分付最低还款规则：利息怎么算？

信用卡账单日一到，最怕的就是那一串数字。工资还没到账，账单金额却先到了，于是“最低还款”四个大字瞬间成了救命稻草。可这根稻草到底是救命的，还是压垮骆驼的最后一根，很多人其实并不清楚。

先说结论：最低还款确实能帮你避免逾期，但它不是免费午餐。银行在账单日后会给你两个选择：一次性还清，或者先还一个“最低还款额”。这个额度通常是账单金额的5%-10%，看似轻松，实则暗藏利息陷阱。

举个例子，假设你本期账单是元，最低还款额是1000元。你只还了这1000元，剩下的9000元不会就此消失，而是从消费入账当天开始按日计息，年化利率普遍在18%左右。也就是说，哪怕你只欠一天，利息也会按9000元×0.05%×天数来算。一个月下来，利息轻松过百。更坑的是，如果你连续几个月都只还最低，利息会滚雪球一样越滚越大，最后发现本金没怎么动，利息倒是越还越多。

那是不是说最低还款就绝对不能碰？也不是。它最大的价值在于“保征信”。只要你按时还了最低额，银行就不会把逾期记录上报央行，你的征信就不会留下污点。对于短期资金周转困难的人来说，这比什么都重要。比如刚交完房租、孩子学费又催得紧，这时候最低还款就像一张临时通行证，先保住信用，再想办法全额补上。

不过要注意，长期依赖最低还款，银行可能会认为你财务状况不稳定，进而降低你的信用卡额度，甚至影响后续贷款审批。所以把它当成应急手段可以，千万别当成常态。

那有没有更省钱的办法？可以试试账单分期。虽然也有手续费，但折算成年化利率通常比最低还款的利息低一些。比如分12期，年化可能只有12%-15%，比18%的日息划算。当然，分期也不是越多越好，期数越长，总手续费越高，还是要根据自己的还款能力来选。

最后提醒一句：最低还款不是洪水猛兽，但也绝不是温柔乡。用得好，它是救急的良药；用不好，它就是甜蜜的负担。每个月收到账单时，不妨先算一笔账，看看是全额还清、最低还款，还是分期更划算。别让一时的轻松，变成长期的负担。