等额本息还款是什么？定义公式优缺点全解析

你有没有想过，买房贷款30年，银行到底怎么算利息？每月还的钱里，多少是利息、多少是本金？为啥有人还了5年，发现本金几乎没动？别急，今天咱们就掰开揉碎聊聊“等额本息还款”这个听起来高大上、其实挺接地气的小家伙。

先说人话：啥叫等额本息？

一句话：每月还钱固定金额，里面利息和本金的比例前高后低。就像吃披萨，第一口芝士多、饼底少，越往后芝士越少、饼底越多。银行先收利息“甜头”，再慢慢啃你的本金。

为啥银行爱用这招？

自问自答时间：
Q：银行不怕我提前还款吃亏吗？
A：其实前期利息占比高，你提前还，银行已经收了大部分利息，稳赚不赔。而且固定金额对咱们打工人友好，工资不涨也能规划支出，银行坏账率也低，双赢。

举个栗子：30万贷款，利率4.1%，贷20年

用计算器敲一敲：

• 每月还款：1833.66元

• 总利息：14万+

• 前5年利息占月供70%，本金只占30%

惊不惊喜？头几年基本在给银行打工，但别急，后面本金会加速减少，像雪球越滚越快。

对比一下：等额本息 vs 等额本金

我的独家观察：为啥选等额本息不亏？

1 通胀是隐形帮手：20年前的1833元和今天的1833元，购买力差一半。工资涨、钱贬值，后期还款压力实际在降。
2 现金流更灵活：省下的500块月供，拿去买年化3%的理财，20年复利也能赚几万。
3 心理舒适区：固定金额像“房租”，避免等额本金那种“越还越少”的焦虑感。

新手实操指南：3步看懂还款计划表

银行给的还款表像天书？教你抓重点：
① 找“本期利息”：首月利息=剩余本金×月利率。30万×0.34%=1020元。
② 算“本期本金”：月供1833元-利息1020元=813元。
③ 看“剩余本金”：30万-813元=元。下个月利息按元重新算，利滚本、本减利。

避坑提醒：3个小白常踩的雷

• 以为提前还款随时划算：如果已还超过1/3周期，利息早付得七七八八，提前还可能省不了多少。

• 忽略违约金：部分银行头3年提前还款要收1%违约金，30万贷款就是3000块，先算清楚。

• 忘记换LPR：2020年前的老合同，利率可能是“基准利率+上浮20%”，改成LPR后可能省几千利息。

一个真实故事：我闺蜜的房贷账本

2020年，闺蜜小敏在成都买了套二手房，贷款80万，等额本息30年。头两年她每月哭穷：“怎么还了10万，本金才降2万？”后来工资涨到1.5万，她发现1833元月供只占收入12%，瞬间佛系。去年她提前还了20万本金，银行重新计算后，月供不变，但还款期从30年缩到18年，利息省了27万。她感慨：“早知道等额本息能这么玩，当初就不纠结了！”

彩蛋：用Excel自制计算器

别怕公式复杂，复制这行到Excel：
=PMT(年利率/12, 总月数, -贷款本金)
比如：=PMT(4.1%/12, 240, -)，立马算出1833.66元。再拉个表格，每月本金利息一目了然，比银行APP还直观。

♂最后灵魂拷问：选它还是选它？

如果你像大多数人一样，工资涨幅跑不过房价涨幅，等额本息就是“钝刀子割肉”，疼但可控。别被“总利息高”吓到，时间是你的盟友，通胀是你的队友。一句话：别怕前期利息多，活得久才是赢家。