大额还款后月供会变吗：缩期还是减月供更省钱
“大额还款后月供会变吗？”这几乎是每个背着房贷的人，在卡里突然多出一笔奖金或年终奖后，第一时间蹦出的念头。朋友阿May上周刚往银行丢了50万，她原以为月供会从1.2万直接腰斩到6千，结果柜台小姐姐只是淡淡一句：“月供不变，年限缩短。”阿May当场愣住——这跟她在小红书刷到的“提前还贷月供立减”剧情，完全不一样。
先别急着骂银行套路深，其实游戏规则白纸黑字写在合同里，只是大多数人签完就塞进抽屉。简单说，提前大额还款后，月供会不会变，取决于你选的是“月供不变缩年限”还是“年限不变减月供”。前者像阿May，利息省得飞起，但每月现金流压力照旧；后者才是真·减负，但省下的利息不如前者一半。银行默认帮你选第一种，因为对他们最有利——既少收你利息，又不降低每月回款，双赢的只有他们。
那到底怎么选？算笔账就明白。假设你贷款100万，利率4.3%，还剩20年，提前还50万。若选缩年限，总利息能省37万，月供仍是6千出头，但5年后你就无债一身轻；若选减月供，每月降到3千5，但总利息只省18万，且还要再还15年。对年轻人来说，缩年限相当于强制储蓄，最怕的是提前还完又手痒去贷消费贷；对中年人来说，减月供能腾出现金给娃报补习班，反而更安心。
但别忽略隐藏条款。有些银行规定，提前还款后想再申请“月供减压”，得间隔12个月以上；有的则要求剩余本金不低于30万，否则直接把你踢出“优质客户池”。更鸡贼的是，部分银行会把你的大额还款优先冲抵本金，但月供计算方式偷偷用“剩余本金×新利率×剩余期限”，结果你一看账单，月供只降了300块，当场心梗。
所以动手前，先打银行客服电话问三个问题：1. 能否在线修改还款方式？2. 缩年限后能否再改回减月供？3. 是否收取违约金？问完再打开银行APP，把提前还款试算器当王者荣耀练，每种方案截图保存，晚上躺床上慢慢对比。别嫌麻烦，省下来的可是真金白银。
最后说句大实话：如果你现在还在为“大额还款后月供会变吗”纠结，大概率是现金流不够健康。与其琢磨怎么省利息，不如先复盘自己为什么存不下钱。毕竟，银行不会告诉你的是——当你手里握着50万现金时，最好的投资可能是留3个月应急金，剩下的去把职业技能刷到满级，下一份工作的涨薪，可能比提前还贷省下的利息多得多。
