还款方式有哪些：等额本息、等额本金、先息后本对比详解
“哎，我刚办下贷款，下个月就要还第一期了，可一看合同脑袋直接嗡了：等额本息、等额本金、先息后本……这都是啥？选错了会不会被坑？”
别急，今天咱们就聊这个——还款方式到底有哪些？ 我用大白话说，再给点私人小经验，保准你一看就懂，还能挑出最合适自己的那一款！
为啥还款方式会不一样？先搞懂“利息怎么算”
先问自己一句：银行又不是慈善机构，它图啥？——对，图利息。
利息=本金×利率×时间。只要时间拉得长、本金减得慢，利息就多；反之就少。
还款方式其实就是“怎么把本金+利息拆成每个月的账单”的不同套路，套路不同，利息总额、月供压力、心理舒适度都会变。
房贷最常见的两张王牌：等额本息 vs 等额本金
1 等额本息
怎么还：每月还款额固定，前期利息占大头，后期慢慢转成本金。
适合人群：刚工作、手头紧、不想记账的“懒人党”。
小栗子：贷款100万，30年，利率4.2%，月供约4890元。30年总利息约76万。
2 等额本金
怎么还：每月本金固定，利息按剩余本金算，所以月供一路下滑。
适合人群：收入会涨、前期扛得住的“成长型选手”。
小栗子：同样100万30年，首月月供约6200元，最后一个月只要2780元，总利息约63万，比等额本息省13万。
| 对比维度 | 等额本息 | 等额本金 |
|---|---|---|
| 月供曲线 | 一条直线 | 滑梯式递减 |
| 总利息 | 较高 | 较低 |
| 前期压力 | 小 | 大 |
| 提前还款 | 后期提前还意义小 | 随时还都划算 |
信用卡&消费贷的“花哨招式”
最低还款额
账单日后只还10%，剩余按日息0.05%滚雪球。
坑点：年化高达18%，一不小心就“利滚利”。
个人建议：实在周转不开再用，别养成习惯。
分期付款
银行一次性收手续费或按月费率收。表面月费率0.6%，实际年化≈13%。
小算盘：买5000块手机分12期，手续费共360块，等于多买俩壳+膜。
避坑技巧：有的银行可“提前还款免后续手续费”，办之前一定打客服确认！
经营贷的“先息后本”到底香不香？
玩法：前N年只还利息，最后一个月一次性还本金。
爽点：前期现金流压力≈0，适合生意人周转。
雷点：到期要一次掏大几十万，没攒够就只能借新还旧，利率一旦上浮就哭晕。
真实故事：广州做餐饮的老王，2020年贷了200万先息后本，每月只还7000利息，2023年到期时赶上生意回血，一把还完，省了20万利息。可隔壁做旅游的老李同样套路，到期碰上疫情反复，只能续贷，利率从4.5%涨到6%，三年白干。
车贷里隐藏的“气球贷”
操作：比如贷10万，3年期，每月只还利息，最后一期还10万本金+当月利息。
听起来：月供超低，像吹气球，最后“砰”一下。
真相：适合预计3年后换车的人，旧车残值刚好抵尾款；如果打算长期开，尾款压力大，慎选！
互联网小贷的“随借随还”
代表：某呗、某粒贷。
规则：按日计息，今天借1万，用10天就还，只收10天利息。
注意：别被“日利率万三”迷惑，年化≈10.95%，比信用卡分期便宜，但比银行信用贷高。
彩蛋：部分平台有“30天免息券”，真·羊毛，记得蹲点抢。
我自己的“混搭打法”独家分享
房贷：我选了等额本金，因为我和老婆都是互联网打工人，工资涨幅肉眼可见，咬牙前三年，现在月供比租房还低。
装修贷：用了银行信用贷，随借随还，装完立马还掉，只付45天利息，比装修公司分期省了近3000块。
信用卡：每月全额还，但把出差机票、酒店都走卡，积分换了两张回家机票，白嫖的快乐谁懂啊。
常见灵魂拷问 & 快问快答
Q：提前还款到底要不要违约金？
A：房贷满1年大多数银行免违约金，但有的会收1%—3%，打客服电话问清楚再动。
Q：可以组合贷吗？
A：公积金+商贷组合拳，公积金利率3.1%，商贷4.0%，能省一点是一点。
Q：手头有20万，提前还房贷还是理财？
A：2024年理财年化超过4%的产品凤毛麟角，提前还等于稳赚4%，除非你有更稳更高收益的路子。
