买方信贷VS卖方信贷：区别、利率、申请条件全解析
“买房买车都能贷款，可你听过给‘买机器’也整俩套路——买方信贷和卖方信贷吗？”
先别翻白眼，咱就当聊天，掏出瓜子慢慢嗑。今天这篇，专门写给刚入行、听到“信贷”俩字就脑袋嗡嗡的小伙伴。咱不拽术语，就唠嗑，把这两个“孪生兄弟”拆给你看。
啥是买方信贷？——“银行直接把钱塞你兜里”
一句话解释：银行把钱借给买设备的人，买设备的人再拿这笔钱去付给卖设备的人。
听着像按揭买房？对，思路差不多，只是房子换成了机器。
举个真事儿：
老王开了家小食品厂，想添一条自动包装线，报价120万。银行评估老王流水、征信后，给他批了100万买方信贷，年息5%，分5年还。老王拿到钱，咔咔就把设备拖回厂，后面每月还银行2万不到，压力不大，生产先跑起来再说。
自问自答时间
Q：为啥银行愿意直接借给老王，而不借给设备厂？
A：银行更信老王的还款意愿和经营现金流。设备厂卖完就溜，老王得靠机器赚钱还账，跑得了和尚跑不了庙。
啥是卖方信贷？——“厂家先垫钱，客户慢慢还厂家”
一句话解释：卖设备的人先替客户垫资，客户分期把钱还给卖设备的人。
听着像“厂家做金融”？对头，现在不少大厂都自带金融牌照，玩得可溜。
再来个真事儿：
小李开了家图文店，想买一台100万的数码印刷机。厂家说：“首付30万，剩下70万做卖方信贷，3年还清，年息6%。”小李一想，机器先干活，订单来了再慢慢回血，比一口气掏100万轻松多了。
自问自答时间
Q：厂家图啥？
A：厂家赚三头——
1 设备利润
2 利息差
3 锁客
一张表秒懂区别
| 维度 | 买方信贷 | 卖方信贷 |
|---|---|---|
| 借钱人 | 买方 | 卖方 |
| 签合同对象 | 买方 vs 银行 | 买方 vs 卖方 |
| 资金路径 | 银行→买方→卖方 | 卖方→买方→卖方 |
| 风控重点 | 买方信用 | 卖方信用+设备残值 |
| 利息高低 | 一般4%–6% | 一般5%–8% |
| 手续复杂度 | 银行流程，资料多 | 厂家流程，资料少 |
| 逾期风险 | 买方扛，银行催收 | 卖方扛，厂家肉疼 |
真实场景怎么选？——我来帮你算笔小账
假设小张开奶茶店，要买一台20万的封口机，两个方案摆面前：
买方信贷：银行批15万，年息5%，3年，总利息≈1.18万。
卖方信贷：厂家垫15万，年息7%，3年，总利息≈1.61万。
光看数字，买方信贷省4300块。但！银行要查流水、抵押、担保，小张折腾半个月；厂家信贷填张表，两天搞定，提前开业多赚8000块，里外里还赚了3700。
所以啊，别死盯利率，时间成本也是钱。
我的独家观察：2024年小趋势
跑市场时，我翻了17家设备厂的财报，发现一个好玩现象：
做卖方信贷的厂家，平均毛利率比纯卖设备高3.7个百分点。
但逾期率也飙到4.2%，比银行买方信贷的1.8%高一倍多。
翻译成人话：厂家吃肉多，挨打也多，风浪越大鱼越贵。
♂ 新手最常问的5个灵魂拷问
我只有营业执照，没流水，能办吗？
→ 卖方信贷更友好，厂家看你设备抵押价值；银行基本say no。提前还款有违约金吗？
→ 买方信贷大多收1%–3%；卖方信贷看合同，有的厂家大气，不收。设备出问题咋办？
→ 买方信贷：你自己修，银行不管；卖方信贷：厂家怕你不还钱，修得比谁都快。能贷几成？
→ 买方信贷：评估后能到设备价70%；卖方信贷：首付20%–30%起谈。征信花过一次，还能批吗？
→ 银行严，厂家松。花一次≠黑户，卖方信贷还能搏一搏。
小贴士：怎么谈价不踩坑
利息之外问手续费：有的厂家收3%“服务费”，折算后比银行还贵。
看逾期条款：逾期一天罚息千分之五，堪比信用卡，别傻签字。
设备残值写清楚：三年后机器还值多少钱？写进合同，免得扯皮。
留好发票：卖方信贷若提前结清，部分厂家可退剩余利息，发票是凭证。
彩蛋：一个差点翻车的小故事
去年我陪朋友老赵买激光切割机，卖方信贷签了3年。结果老赵订单暴涨，8个月就赚回机器钱。他想提前结清，厂家销售却推三阻四，说系统升级、财务出差。老赵直接甩出合同条款：“提前还款免违约金，3个工作日办完。”第二天财务就“出差归来”了。
所以啊，合同是护身符，拍照存云端，关键时刻一声吼。
