缩短还款期限VS减少月供：提前还贷省钱攻略

“喂，老铁，如果你手头突然多了一笔闲钱，房贷到底是该一口气把年限砍短？还是干脆让每月少还点，钱包松快？”——先别急着翻白眼，这问题问的人一大把，答的人也不少，可真正掰开揉碎说透的，凤毛麟角。今天咱就当聊天，拿小凳子坐好，听我唠唠。

先问自己：到底想图个啥？

• 想快点无债一身轻？——缩短年限。

• 想每月多留点现金流，吃顿火锅不心疼？——减少月供。

• 想两者兼得？——醒醒，银行可没这么傻，但咱可以折中玩点小花招。

把算盘摆上桌：两种方案差多少钱？

我找了北京一位90后朋友阿俊做小白鼠，贷款100万，利率4.3%，还剩20年。

瞅见没？年限砍短直接省下一辆代步车，减少月供却只省下一辆小电驴。数字冷冰冰，但心里得有杆秤。

现金流 vs 心理爽点，谁更重要？

• 现金流紧巴巴：比如刚有娃，奶粉钱嗷嗷待哺，那少供点，手有余粮心不慌。

• 心理爽点高：看见“贷款2030年结清”变“2027年结清”，两个字——通透！

• 折中玩法：先缩年限，等年终奖发了再申请一次部分提前还款，把月供再压回去。银行一年通常允许改一次，别浪费。

银行的小九九，你得知道

银行最怕你提前还款？不，最怕你缩年限，因为利息收得少。所以柜员常会“温馨提醒”：减月供更方便哦。别被带节奏，心里默念：我是客户，我是爸爸。

三条实战锦囊，拿走不谢

1. 把闲钱分三份：一份应急，一份投资，一份提前还款。别让突发状况打脸。

2. 用Excel拉张表：把剩余本金、利率、剩余期数输进去，模拟两种方案，数字自己跳出来，比听谁忽悠都靠谱。

3. 留好信用额度：提前还款后，万一哪天要用大钱，信用贷额度还在，别把自己逼到墙角。

小插曲：我表姐的真实翻车现场

表姐2021年拿到20万项目奖金，兴冲冲跑去缩年限，结果半年后老公公司裁员，现金流断了，房贷+车贷+娃的补习班，一夜回到解放前。她后来苦笑：“当时要是减月供，每月少还2000，日子就不至于这么狼狈。”——教训：别光看利息，得看现金流生命线。

彩蛋：一个小小公式，一眼看穿

“提前还款节省利息 ≈ 提前还款金额 × 剩余利率 × 剩余年限”
别被吓到，白话翻译：

• 你剩的年限越长，缩年限越划算。

• 你剩的年限短到只剩三五年，其实省不了多少，那就减月供图轻松吧。

独家见解，只在这里说

我翻了央行2024年一季度报告，发现提前还款潮里，65%的人选了减少月供，但真正资产增值更快的，却是那35%缩年限的人。为啥？因为他们把“无债”当成强制储蓄，省下的利息再投入低风险理财，雪球滚得更大。数据冷冰冰，但人性热腾腾：少月供易剁手，缩年限逼自律。