2024金融机构人民币贷款基准利率最新查询表：含LPR对比
今天去银行办房贷，大堂经理递过来一张新利率表，我一看，金融机构人民币贷款基准利率又比去年年底低了0.25个百分点。心里咯噔一下：这到底能省多少钱？回家后我翻出去年签的合同，掏出手机算了三遍，月供确实能少两百多。可越算越迷糊，这个“利率”到底怎么来的？为什么每次调整都像开盲盒？我决定把自己这两天查到的信息整理出来，给同样一头雾水的你省点时间。
先说明白，金融机构人民币贷款基准利率不是商业银行自己拍脑袋定的，它是由人民银行统一发布，各家银行再在这个基础上加减点。换句话说，它是整个贷款市场的“起跑线”。最近一次调整是在上个月20号，5年期以上从4.20%降到3.95%，别小看这0.25%，放在30年等额本息里，100万贷款能省将近5万利息。
那是不是所有人都能立刻享受新利率？不一定。合同里如果写着“次年1月1日调整”，那就得等到明年元旦；要是“次年对应日调整”，就得看你当初放款的具体日期。我妹去年7月放款，她就要等到2026年7月才能吃到这次降息的甜头。所以别一听新闻就跑去银行吵着要降月供，先把合同翻出来，重点看“利率重定价日”那几行小字。
有朋友问：既然有金融机构人民币贷款基准利率，为什么市面上还有3字头、2字头的房贷利率？这就得说到“LPR”了。2019年以后，新发放的贷款基本都挂钩LPR，老的基准利率逐渐淡出。但不少存量房合同还没转LPR，依旧跟着基准利率走，于是出现了“双轨并行”的现象：同一座城市，有人按4.75%的老利率还贷，有人按3.85%的LPR利率还贷，差距就是这么来的。
如果你还在还老利率，银行通常会发短信问你要不要转LPR。转不转？我总结了两条经验：一看剩余年限，剩余超过10年的，转LPR大概率划算；二看加点数值，如果银行给你的加点高于30个基点，可以再等等，说不定明年还有下调空间。当然，这只是个人测算，每个人现金流不一样，最好自己拿Excel拉个表，把两种方案的总利息差算清楚再决定。
说到这儿，还得提醒一句：金融机构人民币贷款基准利率虽然降了，但银行给的首套房、二套房利率下限还在。以北京为例，首套最低LPR减45个基点，二套最低LPR加5个基点，想拿到最低利率，征信、收入流水、负债率都得过关。我同事征信上有一笔两年前的信用卡逾期，哪怕只有500块，也被银行加了20个基点，四舍五入又多还好几万。
最后说个小技巧：如果你打算提前还款，不妨等利率重定价日之后再操作。因为利息是按剩余本金算的，重定价后本金已经减少，再加上新利率生效，利息支出能再砍一刀。我算过，100万贷款、剩余25年、利率从4.2%降到3.95%，哪怕只晚一个月提前还10万，也能多省一千多块。
利率的学问三天三夜也说不完，但对我们普通人来说，盯住合同里的金融机构人民币贷款基准利率或LPR重定价条款，养成每年检查一次的习惯，就能把该省的钱省下来。毕竟，省下来的每一分钱，都是给未来的自己发的小红包。
