还款能力评估：贷款额度、信用卡提额攻略

昨晚加班到十点，地铁口的冷风一吹，我才想起房贷扣款短信还没回。回到家，老婆正对着手机里的理财App发愁：下个月孩子兴趣班又要续费，婆婆的药也快吃完，钱从哪来？我一边给她倒热水，一边想起白天在银行听到的对话——柜台小姑娘对客户说：“您得先证明还款能力，不然额度批不下来。”

那客户五十出头，头发花白，手里攥着一叠工资流水，声音却低得像做错事的孩子：“我工资卡每月都按时进账，为什么就不行？”小姑娘耐心解释：“银行看的是综合还款能力，不是单看工资数字。信用卡、网贷、其他贷款的月供加一起，不能超过收入的50%，您超了。”

我听得心里一紧。回家路上，我一直在算自己的账：房贷八千、车贷两千、信用卡分期一千五，加起来一万一千五。我和老婆税后加起来两万出头，比例刚好踩线。可万一她突然辞职带娃，或者我项目奖金泡汤呢？还款能力就像一根看不见的橡皮筋，平时觉得松，真勒紧的时候连呼吸都疼。

第二天上班，同事阿豪凑过来吐槽。他前阵子跟风买了辆新能源车，首付刷的信用卡，月供四千五。结果公司突然裁员，他虽没中招，但绩效奖金砍半。现在每月工资到账，先还车贷，再还房贷，剩下的钱吃顿火锅都心虚。“早知道就该先评估还款能力，”他苦笑，“现在连相亲都不敢去，怕姑娘问收入。”

我劝他别硬撑，先把车卖了回血。他摇头：“卖了亏首付，舍不得。”我想起银行小姑娘的话，还款能力不是静态的数字，而是动态的安全垫。阿豪的垫子太薄，一旦风吹草动，就得靠拆东墙补西墙。那晚我回家，拉着老婆把家里所有负债列了张表：房贷剩余本金、车贷剩余期数、信用卡分期利率、花呗白条额度……密密麻麻写满一张纸。

老婆指着最后一行问：“这什么意思？”我写下四个字：提前还款。我们算了下，如果把手里的基金赎回，加上年终奖，能提前还掉20万房贷，月供能降一千多。虽然基金收益可能更高，但还款能力的底线是现金流安全。老婆沉默半分钟，点头：“降月供比赌收益踏实。”

月底，银行客户经理打电话回访，听说我们提前还款，语气明显轻松：“现在像您这样主动管理还款能力的客户不多了。”我笑笑没说话，心想哪有什么高招，不过是被生活逼着眼观六路罢了。挂了电话，我把提前还款的回执单贴在冰箱上，和孩子的疫苗本、老婆的体检报告钉在一起。那一刻，突然觉得还款能力不再是冰冷的银行术语，而是我们这个小家抵御风险的铠甲。

昨天阿豪发微信，说终于把车卖了，亏了两万，但每月现金流多出四千五，足够他报个编程班自救。我回了个大拇指，想起一句话：成年人的安全感，一半来自存款，一半来自随时能调高还款能力的底气。晚上回家，路过便利店，我给老婆买了她最爱吃的芝士年糕。结账时，手机弹出短信：房贷月供已降至七千三。我笑着对店员说：“今天多买两包，还款能力涨了，日子也得有点甜。”