还款逾期怎么办：协商延期、分期、减免全攻略
昨天深夜，闺蜜阿岚在群里甩出一句“完了，还款逾期怎么办？”短短七个字，炸出一串“+1”。原来她换了手机号，银行短信全进了旧卡，结果房贷忘了还，征信报告上多了一条刺眼的“1”。我让她先别慌，把这两年的自救笔记翻出来，一条条对照着做，今天早上她已经跟银行谈妥了分期方案。现在把这套流程写下来，谁要是也踩坑，直接照抄作业就行。
第一步，算清楚到底欠了多少。很多人一看到“逾期”两个字就脑袋发懵，其实第一步就是打开APP或者打客服电话，把本金、利息、违约金全部拉出来。拿阿岚举例，她逾期三天，银行收的违约金只有未还部分的万分之五，金额不算夸张，但拖得越久滚得越大，越早止损越好。
第二步，立刻还上最低还款额。这一步是为了把账户状态从“逾期”拉回“正常”。阿岚的房贷月供6800，她当时卡里只有2100，我让她先全转进去，系统显示“部分还款”，虽然征信上那条记录不会消失，但银行看到你在积极处理，后面协商的空间会大很多。
第三步，给放款方打电话，别发短信。客服电话永远比APP留言管用，接通后第一句直接说：“我昨天发现还款逾期了，现在想申请协商还款。”把逾期原因讲清楚，阿岚是因为换号没收到短信，客服在系统里备注“非恶意”，并给了她两个方案：一是延期15天补齐欠款，不上报央行；二是直接办6个月的账单分期，利率打9折。她选了第二种，毕竟手上现金流确实紧张。
第四步，盯征信。协商成功后，银行会在T+1个工作日更新状态，但征信报告要等下个月才刷新。阿岚准备三个月后去打一份详细版征信，确认那条“1”有没有变成“*”。如果还是显示逾期，可以拿着协商协议去当地分行申请“征信异议”，通过率不算低。
第五步，设三道闹钟。很多人还款逾期怎么办的根源在于“忘了”。我让阿岚把还款日设为手机日历的重复事件，提前三天、一天、当天各响一次，再把银行卡自动扣款额度调到月供的1.2倍，双保险。她顺手把工资卡也绑了微信提醒，每月发薪日立刻转一笔到房贷卡，彻底断了拖延的可能。
最后说句掏心窝的，征信就像体检报告，偶尔出现一个“异常”不可怕，怕的是破罐破摔。阿岚昨晚还在懊恼，今天已经盘算提前还款的事了。如果你也正头疼还款逾期怎么办，按这五步走，最多三天就能把主动权抢回来。别忘了，银行最怕的不是你没钱，而是你失联。只要你肯接电话、肯还钱，一切都还有得谈。
