借贷人死亡需还款吗：遗产继承与债务清偿详解
“借贷人死亡需要还款吗？”——当这条留言出现在后台，我心里咯噔一下。上周老家亲戚突然心梗去世，留下几十万的房贷和信用卡账单，银行电话一个接一个，家里人被问得手足无措。今天，我就把自己跑断腿问到的、律师亲口说的、法院真实判过的，一并揉碎了讲给你听：人走了，债到底会不会跟着走？
先放结论：债不会自动消失，但也不意味着家人必须自掏腰包。核心就看一点——“遗产够不够”。我跑公证处时，工作人员甩给我一本《民法典》继承编，第1161条写得清清楚楚：继承人如果选择继承遗产，就得在遗产实际价值范围内清偿债务；放弃继承，就不用还。换句话说，老爹留下100万存款和50万债，你最多还50万，剩下的银行只能认栽；要是老爹只有20万存款却欠50万，那你用20万封顶，剩下30万跟你半毛钱关系都没有。
有人担心“人死债销”会不会影响征信？放心，征信只会记录死者本人，不会牵连家属。我亲测过，拿着死亡证明去人行征信中心窗口，工作人员直接给打印一份“已死亡”标注的信用报告，再没接到过催收电话。
那如果家人压根不知道有这笔债怎么办？法院会公告。北京朝阳法院去年判过一个案子：借款人猝死，银行起诉时发现继承人是个八旬老母，老人当庭放弃继承，法院直接裁定“终结执行”。所以别怕“父债子还”的老黄历，法律早就改了。
实操层面，记住这三步：
三十天内去公证处开《亲属关系证明》和《遗产清单》，别拖，逾期视为默认继承；
遗产价值低于债务，当场写《放弃继承声明》，公证员会盖章；
把死亡证明、公证书快递给银行和网贷平台，留好回执，此后任何催收都录音留证。
最后说点掏心窝的：借贷人死亡需要还款吗？答案从来不是简单的“要”或“不要”，而是看遗产、看手续、看法律。别把情绪当结论，更别让恐惧牵着鼻子走。该继承的继承，该拒绝的拒绝，剩下的交给时间。毕竟，活人还得继续生活，不是吗？
