组合贷还款方式哪个划算：等额本息还是等额本金？

“新手如何快速涨粉？先别急着拍短视频，先把房贷整明白，省下来的利息够你买10个流量包！”

——兔子哥刚办完组合贷，被银行小姐姐一句“还款方式选错，30年白干”吓得连夜查资料，今天就把血泪经验打包给你。

组合贷到底怎么还？先把大框架捋顺

组合贷=公积金贷+商贷，两条腿走路，两条腿的鞋码不一样，所以还款方式也得分开聊：

兔子哥被问到爆的5个灵魂Q&A

Q1：组合贷能不能一起扣款？
A：可以，但别偷懒。公积金账户先扣，不够再跳商贷卡；如果你公积金余额多，建议签按月转账，这样商贷部分等于白嫖几个月利息。

Q2：等额本息和等额本金到底差多少钱？
A：拿100万商贷30年举例——
等额本息：总利息约91万，月供5307元，适合“不想动脑子”的同学；
等额本金：总利息约73万，首月供6861元，第60个月降到5546元，适合“现在有钱+想省利息”。
一句话：能扛前期压力就等额本金，扛不住就老老实实等额本息。

Q3：组合贷提前还款先冲哪边？
A：兔子哥亲测，先还商贷就是捡钱！同样50万，先还商贷比先还公积金多省18%利息。但注意，银行默认选项是“减少月供”，一定要求改成“缩短期限”，不然白花花的银子打水漂。

Q4：公积金账户里的钱能直接还商贷吗？
A：不行！只能先提公积金余额→转到你自己的卡→再去柜台还商贷。别傻乎乎地以为系统能自动识别，银行不会告诉你系列+1。

Q5：组合贷可以混搭还款方式吗？
A：看城市。长沙、深圳可以“公积金用自由还+商贷用等额本金”，但北京要求两条腿必须同节奏。办之前打问一嘴，不然合同签了再改，排队能排到明年。

实操Tips：这样设置最丝滑

1. 工资日+还款日错开5天，避免“扣款失败+征信花”。

2. 绑定两张卡：公积金卡管公积金贷，工资卡管商贷，这样即使换工作也不慌。

3. 每年1月调额度：公积金账户结息后余额最多，提前还款申请在1-3月递交流程最快。

4. 银行APP把“提前还款”按钮截图保存，有粉丝被银行偷偷下线该功能，最后靠截图维权成功。

兔子哥的个人碎碎念

我当时办完组合贷，月供第一个月直接扣错，商贷部分多收我800利息，打电话投诉才退回来。血泪教训：所有还款方式、扣款顺序、提前还款申请表，一定让银行盖公章+拍照存档。别怕麻烦，30年后你会感谢现在龟毛的自己。

有些朋友问我，“兔子哥，组合贷这么麻烦，干脆纯商贷算了？”——兄弟，公积金利率3.1%，商贷4.9%，100万30年利息差一辆特斯拉，能省不省王八蛋。

最后，祝我们都能在房贷这条长征路上，省下的每一分钱都变成火锅、旅行、还有给爸妈的红包。冲！