等额本金VS等额本息提前还款：哪种更划算？

“喂！你是不是也纠结过：房贷一咬牙提前还，选等额本金还是等额本息能省更多钱？别急，咱们今天就掰开揉碎聊个透！”

先搞清：两种还款到底啥区别？

Q：小白第一次听这两个词，感觉像绕口令，能不能一句话讲明白？
A：行！一句话——

• 等额本息：每月还钱数一模一样，先还利息多，后还本金多。

• 等额本金：每月本金固定，利息随剩余贷款减少而减少，所以月供“高开低走”。

举个栗子：
假设贷款100万，30年，利率4.3%。

看出来没？等额本金总利息少，但前期月供压力大。

提前还款省钱的底层逻辑

Q：提前还不是就把本金咔嚓砍掉？为啥有人省得多、有人省得少？
A：关键看“剩余利息池”。

• 等额本息前期利息占比高，头几年提前还，能直接砍掉大块利息。

• 等额本金后期利息已经很少，提前还主要省时间，金额优势弱一些。

我打个比方：
等额本息像吃自助餐，先狂炫甜点，后面才吃主食。你早离场，甜点钱就省得多。
等额本金像点套餐，甜点主食按比例上，早走晚走差别没那么夸张。

提前还款实操三步走

第一步：查合同

翻一翻贷款合同，看看有没有“提前还款违约金”。有的银行头3年收1%，3年后免费，别稀里糊涂多交冤枉钱。

第二步：选对时间点

• 等额本息：贷款前1/3时间段提前还最划算。

• 等额本金：随时可还，但超过贷款中期再还，省息效果打折。

第三步：决定“缩年限”还是“减月供”

银行通常给两个选项：

1. 月供不变，缩短年限——省利息更多，适合收入稳定人群。

2. 年限不变，减少月供——现金流压力小，适合想提高生活质量的人。

我的私家观点：
如果你年终奖一发就想冲一波，选“缩年限”；如果想每月多留点零花钱，选“减月供”。别听别人瞎指挥，适合自己才是硬道理。

情景演练：30岁的小李 vs 45岁的老王

为了让大家更直观，我编了两个真实感满满的故事。

小李：等额本息，贷款80万，还剩25年

• 当前月供4200元，已还5年。

• 手头有20万闲钱，打算提前还。

算账：
选择“缩年限”可省利息约18万元，贷款直接缩短11年。
选择“减月供”每月少还1200元，但只省利息6万元。

小李一拍大腿：“我还年轻，缩年限！40岁就能无债一身轻！”

老王：等额本金，贷款100万，还剩15年

• 当前月供从6200元已降到4500元。

• 手头有30万，想减轻月供压力。

算账：
无论缩年限还是减月供，省息都在3～5万元之间，差距不大。
老王最终选了“减月供”，每月少还2000元，“留点钱给孙女报钢琴课！”

灵魂拷问：到底要不要提前还？

Q：手里有闲钱，是提前还贷还是拿去理财？
A：我给大家一个“懒人公式”：

• 如果理财年化＞贷款利率+1%，且能承受波动，理财更香。

• 如果一看到股票基金就心慌，提前还贷相当于“稳赚”贷款利率，睡得踏实。

我的观察：
2024年银行理财平均收益3.2%，房贷利率4.1%左右，多数人还是倾向提前还。毕竟，“不欠钱”带来的情绪价值，计算器算不出来。

彩蛋：银行不会告诉你的小秘密

1. 部分银行支持“部分提前还”无违约金——比如建行、招行，1万起就能操作，记得打客服电话确认。

2. 线上预约比柜台快——手机银行APP直接申请，省去排队两小时。

3. 还款后记得索要“结清证明”——卖房、过户都要用，别等用时抓瞎。

一句话总结

提前还款这件事，没有标准答案。算得清的是利息，算不清的是人生阶段。
有人想早点退休环游世界，有人想每月多下两顿馆子。
只要今天的决定，让明天的你更安心，那就值！