等额本息贷款提前还款划算吗：违约金、利息怎么算

“等额本息贷款可以提前还款吗？”上个月，我在地铁上刷到这条留言，心里咯噔一下。三年前我办房贷时，银行经理拍着胸脯说“想还就还”，结果真到柜台，光排队就耗了两个小时，还被收了2%违约金。那天回家，我把合同翻了三遍，才弄明白里面的弯弯绕绕。今天，我就把这段血泪史掰开揉碎讲给你听，帮你们少花冤枉钱。

先说结论：可以还，但得看合同。我当初签的那份里，第6页最下方用6号字写着“提前还款需提前30日书面申请，未满3年收取2%违约金”。这行字小得像蚂蚁，却差点让我多掏1万6。所以第一步，别听销售嘴上承诺，把合同翻到“提前还款”条款，拍照放大，逐字读。

第二步，算笔明白账。我用Excel拉了个表，30年100万等额本息，利率4.3%，已还3年，还剩本金92万7。如果这时一次性还清，能省约45万利息，但扣掉2%违约金，实际省43万出头。不过要是再过两年，违约金降到1%，省下的利息依然可观。简单说，越早还越划算，但得扣掉违约金再决定。

第三步，和银行博弈。我同事阿楠去年提前还款，银行先让他排队三个月，后来改口要收3%违约金。他直接甩出央行〔2019〕30号文——“不得强制收取提前还款违约金”，经理当场改口。记住，政策是活的，别怕撕破脸，打银保监会投诉电话，比吵三天有用。

最后，给三种人三个建议：刚买房的，把月供控制在收入40%以内，留好应急现金；已经还款3-5年的，如果违约金低于1%，赶紧还，省下的利息够全家去趟欧洲；还款超过10年的，别折腾了，利息已经还得差不多，提前还反而吃亏。

那天晚上，我把这些整理成笔记发到小红书，评论区炸了锅。有人晒出银行悄悄退违约金的截图，有人分享用年终奖提前还款后睡得更香的瞬间。最戳我的是一条私信：“姐，要不是你那篇，我差点被忽悠办‘转贷降息’，现在省了6万手续费。”你看，信息差就是钱。下次再有人问你“等额本息贷款可以提前还款吗”，把这篇文章甩给他，咱们一起当省钱搭子。