等额本金还款明细表：Excel计算器模板下载+公式图解
上周三下午，我在银行排队办房贷。前面的大姐跟柜员确认了半天“等额本金还款明细表”到底怎么打，柜员解释得口干舌燥，她还是一脸懵。轮到我时，我索性直接要了张空白模板，回家自己算。其实真没那么玄乎，今天就把我整理的笔记分享出来，给同样一头雾水的朋友省点脑细胞。
先说说原理。等额本金是把贷款总额按总期数平均拆分，每月先还固定本金，再按剩余本金计息。第一个月利息最多，之后逐月递减，所以还款额呈“滑梯”状。举个具体例子：贷款100万，期限20年，年利率4.3%。20年共240期，每月本金就是÷240≈4166.67元。首月利息按100万算，×4.3%÷12≈3583.33元，首月还款4166.67+3583.33=7750元。第二个月剩余本金少了4166.67，利息随之减少，还款额就降到7735元左右。把240个数字依次排下来，就是完整的“等额本金还款明细表”。
有朋友问：网上不是有计算器吗？确实，但计算器只给结果，不给过程。自己拉一张Excel，把公式嵌进去，哪天想提前还款、想改年限，直接改单元格就行，比来回填网页方便多了。我的做法很简单：A列写期数，B列固定本金，C列剩余本金，D列利息，E列月供。B2=贷款总额/总期数，C2=贷款总额-B2，D2=C1*年利率/12，E2=B2+D2。往下拖动，两分钟搞定，还能随时打印出来当“等额本金还款明细表”用。
说到提前还款，这里有个小技巧：如果你打算五年内还清，等额本金比等额本息省下的利息更可观。因为前期本金还得快，利息基数降得也快。拿上面的例子来说，五年后一次性结清，等额本金已还本金25万，剩余75万；等额本息则只还了约18万本金，剩余82万。省下来的利息，差不多是一辆代步车的钱。
当然，缺点也得提。前几个月月供高，现金流紧张的家庭可能吃不消。我同事小刘就是，工资一到手先被房贷划走大半，剩下的日子靠信用卡周转，苦不堪言。所以选哪种方式，先盘一盘家庭账本，再决定要不要那张“等额本金还款明细表”。
最后提醒一句：银行给的还款计划通常只到年月，没有具体每一天。如果你打算提前还款，最好提前一周去柜台更新明细，免得系统按旧数据扣款，白白多算几天利息。把这张表存在手机备忘录里，随时对照，心里就有底了。
