贷款还款日期怎么算：按放款日固定月对日，遇节假日顺延
“咦？我明明贷款30年，怎么第一次还款就提前一个月？”、“等额本息和等额本金到底差几天？”、“银行说‘T+1’、‘T+3’，听着像暗号，到底哪天扣我钱？”……如果你也挠头，别急，今天咱们就掰开揉碎聊聊——贷款还款日期到底怎么算？
为啥还款日不是你想象的“下月同日”？
先抛个故事：朋友小李去年买房，合同上写“每月20日还款”，他理所当然觉得“2月20号第一次扣款”。结果1月25号银行短信一响——“扣款成功”。小李当场懵圈：提前了26天！
银行解释：放款日1月25日，系统默认“次月同日”遇节假日提前。所以啊，还款日≠合同日，得看放款日+银行规则。
核心三问三答：把日历翻明白
Q1：放款当天到底算不算第一天？
答：不算！银行算“资金占用天数”从第二天开始。举例：1月25日放款，1月26日才算第1天。
Q2：遇到2月只有28天怎么办？
答：系统会自动把还款日挪到月末最后一天。比如约定20号，2月只有28号，那就28号扣。
Q3：跨月30、31天会乱吗？
答：不会。银行内部日历是“万年历”，自动识别大小月。但节假日会提前，得盯短信。
一张表看懂“首月”与“整月”
| 场景 | 放款日 | 首月还款日 | 首月天数 | 第二个月还款日 |
|---|---|---|---|---|
| 普通月 | 3月5日 | 4月5日 | 31天 | 5月5日 |
| 小月 | 4月30日 | 5月30日 | 30天 | 6月30日 |
| 2月 | 2月1日 | 3月1日 | 28/29天 | 4月1日 |
| 节假日 | 9月30日放款，10月1-7日国庆 | 系统提前至9月29日 | 29天 | 10月29日 |
银行内部“小秘密”：T+0、T+1、T+3到底是啥？
T+0：当天扣，极少见，多用于信用贷。
T+1：工作日次日扣，主流做法。假如5号是周六，就顺延到周一7号。
T+3：放款后第3个工作日才生成还款计划，常见于公积金组合贷。
小贴士：手机银行里点“还款计划查询”，能看到“计划扣款日”和“实际扣款日”两栏，后者才是真金白银划走的日子。
真实案例：自由职业者阿芳的“还款惊魂”
阿芳做直播，每月收入不稳定。去年12月她选“随借随还”经营贷，合同写“每月10日”。结果12月8日银行突然扣款，理由是“系统检测到10号是周日，自动提前”。阿芳账上钱不够，差点逾期。
教训：
提前3天把钱存进去，别卡最后一天。
开通短信提醒+手机银行推送，双重保险。
三步自查，小白也能算对日子
打开贷款合同，找到“首次还款日期”条款。
登录手机银行→贷款→还款计划，对照“计划扣款日”。
在手机日历设两个提醒：
提前3天存钱
扣款当天确认短信
等额本息 vs 等额本金：天数一样吗？
很多人以为“还款方式”会影响日期，其实只影响金额，不影响日历。
等额本息：每月固定金额，日期固定。
等额本金：每月本金固定，利息递减，但扣款日还是同一天。
唯一区别：首月利息按“实际占用天数”算，所以首月还款额会比第二个月略高或略低。
独家数据：100名新手常犯的3个错误
我拉了一份内部调研：
67%的人不知道“放款日次日计息”。
45%的人以为“合同写几号就几号”，忽略节假日提前。
28%的人把“宽限期”当“免息期”，结果多付罚息。
我的土办法：用Excel做“还款日历”
把放款日填进A1，公式=A1+30，往下拖，就能模拟每月还款日。遇到2月手动改28/29，遇到节假日手动调。虽然笨，但一目了然。银行APP再花哨，也不如自己心里有数。
♂ 自问自答：提前还款会不会打乱日期？
答：部分提前还款后，还款日一般不变，系统会重算剩余期数。全部结清的话，银行会出具“结清证明”，日期以最后一日为准。注意：提前还款申请≠立即结清，通常要等3-5个工作日审核。
彩蛋：公积金贷款的小彩蛋
公积金中心比商业银行“厚道”一点：
还款日固定为放款日对日，节假日不提前。
但放款日如果是月底，系统会把还款日统一调到“每月最后一天”，方便记账。
