房贷更改还款方式：等额本息转等额本金划算吗
“新手如何快速涨粉”？先别急着拍视频，兔子哥今天聊点更接地气的——房贷更改还款方式。
你是不是也在还房贷？是不是每月看着账单发呆：我当初为啥选了等额本息？现在想改成等额本金能省多少？别急，先抛个问题给你：“房贷都批下来了，还能改还款方式吗？” 往下看！
先说结论：能改，但每家银行的脾气不一样。我直接把五大行的政策撕成表格，拿去对比！
| 银行 | 能否线上改 | 重签合同 | 频率限制 | 备注 |
|---|---|---|---|---|
| 工商银行 | 手机银行秒改 | 一个周期只能改一次 | 下一期生效，不能撤销 | |
| 建设银行 | 必须跑网点 | 各分行自定 | 最好工作日去排队 | |
| 农业银行 | /线上线下都行 | 一年一次 | 看你所在城市系统 | |
| 中国银行 | /柜台+手机都行 | 一年一次 | 改一次要掏手续费 | |
| 交通银行 | 部分地区支持 | 一年一次 | 授信类贷款不给改 |
看完表格，是不是发现工行最香？但别急着点手机，还有坑！
问题1：改成等额本金到底能省多少钱？
举个例子，100万贷款30年，利率4.3%：
等额本息总利息 ≈ 78万
等额本金总利息 ≈ 64万
直接省14万！听着心动吧？但前3年月供会从4900飙到6100，你的钱包顶得住吗？
问题2：改完会不会被银行薅违约金？
兔子哥打电话问过中行小姐姐，她说“一般不收违约金，但收个200块工本费”。结果我一哥们去建行，被告知要补签利率重定价，差点被新利率反杀。所以，改之前一定问清楚：利率是按旧合同走还是重新算！
问题3：线上改还是线下改？
如果你是社恐患者，直接用工行APP：打开贷款→还款方式变更→刷脸→搞定。
如果你贷款在农行/邮储，乖乖带身份证、合同、银行卡去网点填表，别问我怎么知道的，我跑了三趟才盖完章。
问题4：改了之后还能再改回来吗？
大部分银行规定“一年只能改一次”，所以别手痒。我邻居去年等额本息改等额本金，结果年终奖缩水，月供压力大到掉头发，今年想改回去，被银行一句“明年再来”怼了回来。真实人间惨剧。
兔子哥的小技巧
先算再改：用Excel拉个表，把剩余本金、剩余期限、新旧利率丢进去，算清楚省多少利息再决定。
挑时间：每年1月银行额度宽松，审批快；6-9月业务忙，排队2小时起步。
留后手：改之前存3个月月供的现金，防止收入波动断供。
最后说句大实话：还款方式没有绝对的好坏，只有适不适合现在的你。如果你未来几年收入暴涨，等额本金就是白捡的便宜；如果工作不稳定，老老实实等额本息，别让房贷绑架生活。
兔子哥自己的房贷？我选了等额本息，因为我要把省下的月供拿去拍短视频，万一哪天“新手如何快速涨粉”真让我爆了呢？
