等比累进还款法是什么,房贷省息技巧,优缺点对比全解析

“新手如何快速涨粉”这个热搜词天天飘在我首页，可我偏要聊点硬核的——等比累进还款法。是不是听着就头大？别急，先抛个问题给你：如果现在买房，你是愿意头两年勒紧裤腰带，还是愿意头两年轻松后面慢慢加码？兔子哥我先不回答，咱们一起往下看吧。

先说人话版定义：等比累进还款法就是把贷款期切成几段，每段里的月供固定，但下一段的月供 = 上一段的月供 × 固定比例。这个比例可以是正的，也可以是负的。听着像不像打游戏升级，每一关的“怪”都比上一关血厚？

有些朋友想要“前期轻松后期扛”，咋办呢？选递增呗。但注意啊，银行给你算的是复利，你拖得越久，利息就像滚雪球。举个例子：20万房贷，10年期，年利率4.9%，如果每2年月供上浮30%，头两年月供只要1100块左右，爽不爽？可最后两年得冲到快2500块，心脏小的别试。

那反过来，等比递减呢？适合“我现在年薪百万但明年退休”的大佬。前期猛还，后期潇洒。但国内银行嫌麻烦，柜员小姐姐可能直接把你劝退，毕竟系统里没这选项。

兔子哥我自己去年上车用了个小技巧：先选等额本息，等年终奖到账就提前部分还款，这样既锁住了前期现金流，又不怕后期被月供追着跑。但有些朋友想要“强制储蓄”效果，那等比累进反而更香，每个月多还那几百块，不知不觉就把本金干下去。

Q&A时间到——

问：万一中途失业，月供却越滚越大，岂不完蛋？
答：所以签合同前一定加“宽限期”条款，跟银行撒娇卖萌也要写进去，失业3个月内可只还利息，别问我怎么知道的，说多了都是泪。

问：到底要不要选等比累进？
答：简单粗暴判断法：打开你手机银行App，看看“工资理财”那栏，如果每月能稳定多出20%结余，就上；如果月月吃土，赶紧关掉这篇文章去搬砖。

问：有没有一键算月供的工具？
答：Excel模板我放在评论区了，搜索“等比累进还款计算器”也能蹦出一堆，但记得把利率写成月利率，不然算出来的数字能吓哭你。

写到这里，突然想到一个bug：国内银行系统其实把“等比累进”藏在“气球贷”里，名字贼花哨，办的时候多问一句“能不能分段调额”，柜员会偷偷给你递纸条。

最后掏心窝子：别被“总利息多5000”这种数字吓到，现金流才是打工人的命根子。头两年省下的月供拿去投资自己，说不定涨粉速度都能跑赢房贷利率。反正兔子哥我现在粉丝破万了，房贷也还了大半，感觉……还挺爽？