还最低还款额算逾期吗：征信影响与利息真相
“还最低还款额算逾期吗？”后台几乎每天都有人这样问我。先别急着翻白眼，觉得问题太小白——银行短信写得再清楚，真到还款日那天，心里还是打鼓：万一差几块钱没还够，征信会不会立刻拉黑？今天咱们就把这个疑问一次性拆透，顺便聊聊那些藏在条款里的“小陷阱”。
先说结论：只要你把当期账单的最低还款额在到期日前还进去，银行系统就不会给你记逾期，征信报告上也不会出现“1”这个刺眼的标记。但注意，这里有几个容易被忽略的细节——
第一，最低还款额≠账单金额的10%。很多人想当然以为刷了一万还一千就万事大吉，其实银行会把你上期未还部分、分期手续费、违约金全算进去，实际最低还款额可能高达15%甚至20%。最保险的做法是打开APP，看“本期最低应还”那行数字，别自己估。
第二，到账时间有猫腻。你以为晚上十一点五十九分转账就踩点成功？跨行还款、第三方支付通道都有延迟，系统第二天才入账，直接算逾期。我同事上周用某宝还信用卡，显示“处理中”拖到次日，客服一句“以银行入账为准”就把他打发了。提前两天动手，比什么都靠谱。
第三，还了最低还款额≠没有代价。银行会收你循环利息，日息万分之五，年化18%起跳，关键是计息从消费入账那天开始算，不是从还款日。比如你1号刷了五千，25号还了最低五百，利息按五千算到25号，再按剩余四千五百继续滚，堪称“温水煮青蛙”。长期这么操作，债务会像雪球一样越滚越大。
有人要问了：那我实在周转不开，最低还款和分期哪个更坑？简单粗暴地比一下——最低还款的利息是“全额罚息”，只要没还完，每一笔消费都从刷卡日开始计息；分期则是固定手续费，看起来费率低，但本金越还越少，手续费不减，实际年化能做到15%以上。真缺钱，建议先还最低，再火速做账单分期，至少能把利息从“全额”变成“剩余本金”，省一点是一点。
最后说个冷知识：部分银行有“容时容差”服务，比如招行、建行，还款日后三天内还够最低金额就不算逾期，甚至差额在十元以内也放行。但这不是行业标配，别把它当护身符。实在怕忘，把储蓄卡和信用卡自动关联还款，留足余额，让系统兜底，比任何技巧都管用。
总结一句话：还最低还款额不算逾期，但只是“暂时不逾期”。信用卡本质是银行给你的短期无息贷款，非必要别把它当长期融资工具。实在还不上，主动打客服电话协商，多数银行愿意给你个性化分期方案——征信不会说谎，但也不会不给迷路的人留一条回头路。
