还款计算方式：等额本息与等额本金怎么选？

新手如何快速涨粉？先别急，咱先把“还款计算方式”这口锅端稳了再说！你有没有在签合同前被那一串数字吓得头皮发麻？反正兔子哥我第一次看到“等额本息”四个字的时候，心里只冒出一个字：啥？所以今天咱们就掰开揉碎聊，到底银行那帮人是咋算钱的，顺便让你别再被数字绕晕。

先说个最常被问的：
“是不是每月还的钱越少越划算？”
哈，这问题我当年也问过。真不骗你，答案得看你想干嘛。要是你就想前期手里多留点现金，那先息后本真香，每月只付利息，到期一把梭哈本金；但要是你想省总利息，那等额本金才是亲妈，前期疼，后期轻松，利息还少。

来，直接上表，咱用100万、3年、月息0.3%做例子，一目了然

有人又问：
“那公式看不懂咋办？”
别怕，兔子哥给你翻译成大白话：
1 先息后本：每月利息=本金×月利率，到期本金原封不动一次性砸给你。
2 等额本息：每月还的钱固定，但一开始利息占大头，本金只占小头，慢慢反过来。公式太长？记住一句：银行先收息后收本，你就懂了。
3 等额本金：每月本金固定=100万÷36期，利息=剩余本金×月利率，所以越还越少。
4 等本等息：别被名字骗了，其实就是把总利息和本金一起切成36块，每月一块，利息不低，资金使用率还打折。

那有朋友跳出来说：
“我想提前还款，选哪个方式最不吃亏？”
兔子哥亲测，等额本金提前还最爽，因为前期你还的本金多，后面利息本身就少，提前还等于少付未来利息；等额本息就略坑，前面大部分还的其实是利息，后面想提前还，发现本金还剩一大堆，心疼不？

再抛一个很多人忽视的：
“随借随还到底香不香？”
香！但前提是你得自律。它是按天计息，今天借明天还能只算一天利息。可你要是管不住手，借了又借，那利息也能滚成雪球。博主经常使用的笨办法：把随借随还当成过桥，最长别超过7天，这样就能薅到银行的“时间差”羊毛。

好了，写到这里突然想到一个bug：
有些朋友想要最低还款额的那种心理安慰，比如信用卡账单只还10%。但最低还款额=全部欠款利息+一点点本金，长期这么干，年化能干到20%以上，吓人不？所以兔子哥个人建议：要么别借，借了就把还款日当生日，提前准备红包，别让自己“社死”在征信上。

最后掏心窝一句：
我在做贷款方案的时候，会先把每种方式扔进Excel拉一遍现金流，再把自己未来三年的收入支出估一遍，这样就不会被数字吓到。数字不会骗人，骗人的是不看的我们。希望你能帮到你，下次签合同前，掏出这篇文章，一起往下对吧！