纯商贷可用公积金还贷吗？月冲年冲流程条件详解

“我买房时图省事，走的纯商贷，现在公积金账户里躺着十几万，能不能直接拿来冲月供？”后台这条留言，把不少人的心声说了出来。先给结论：纯商贷可以用公积金还款，但操作路径跟公积金贷或组合贷完全不同，稍不留神就白跑一趟。

先说最常见的误区。很多人以为“商转公”才是唯一出路，其实不然。纯商贷想要动用公积金，目前主流城市提供两种方式：提取和委托提取。提取是一次性把公积金余额划到本人银行卡，自己再去银行还月供；委托提取则是公积金中心每月自动把钱打给贷款行，不用你额外操作。两者看似只差一步，实际体验天差地别。

以杭州为例，纯商贷借款人只需带上购房合同、借款合同、近半年还款流水，就能申请按月冲还。审批通过后，公积金中心会在每月还款日前三天，把当月应还本息转到你的还款账户。如果账户余额不足，差额部分仍需自己补。北京、上海、深圳大同小异，但额度略有差异：北京单笔最高能提1.5万元，深圳则放宽到实际月供的100%。

有人担心，提取会不会影响以后公积金贷款额度？答案是不会。提取记录只在公积金中心内部留痕，不纳入征信，也不扣减将来的贷款额度。真正要注意的是时间差：大部分城市要求还款满6个月才能首次提取，且两次提取间隔不少于12个月。如果提前结清商贷，剩余额度仍可继续提取，直到账户清零。

实操时还有两个小细节：一是银行卡必须是一类账户，二类卡限额可能导致转账失败；二是夫妻双方的公积金都可以提取，但需要同时到场签字。线上渠道越来越方便，粤省事、浙里办、苏服办等小程序都能直接上传材料，审核时间从原来的7个工作日缩短到3天以内。

最后提醒一句，公积金账户的存款利率只有1.5%，远低于商贷利率。只要符合提取条件，越早用越划算。别让“纯商贷可以用公积金还款吗”变成悬而未决的焦虑，早点动手，省下的利息才是真收益。