贷款公司需要什么资质？牌照,条件,流程全解析
上周陪表弟跑贷款，才发现“贷款公司需要什么资质”这件事，比想象中复杂得多。我们连着跑了三家机构，每家挂在门口的牌子都不完全一样：有的写“小额贷款”，有的写“融资担保”，还有的干脆只写“金融服务”。回家后我把当天拍下的照片一张张放大，才发现真正决定它们能不能放款的，是角落里那串许可证号。
先说最常见的“小额贷款公司”。它们在地方金融监管局备案，牌照全称叫“xx省小额贷款经营许可证”。表弟在合肥问的那家，注册资金门槛是5000万，而且必须一次性实缴，股东里不能有外资。工作人员悄悄透露，现在想新拿这张证几乎没戏，只能收购旧牌照，行情已经喊到八位数。
如果想做更大的金额，就得看“商业银行”或“消费金融公司”。表弟嫌银行太慢，我们转头去了某家消费金融公司，人家直接甩出银保监会颁发的金融许可证，上面业务范围一栏写着“发放个人消费贷款”。注册资金门槛更高——3亿元起，还要接受资本充足率考核。我注意到他们柜台上摆着一份2024年新版的风控指引，其中明确提到“不得与无放贷资质的机构合作”，算是把“贷款公司需要什么资质”这个问题又强调了一遍。
还有一类比较隐蔽的“融资担保公司”。它们本身不能直接放款，但能给借款人增信。我在南京遇到的那家，墙上挂着“融资担保经营许可证”，注册资金1亿起，必须按季度向监管报送在保余额。业务员说，现在担保费率普遍降到2%以内，利润很薄，全靠量撑。
回家的路上我特意查了裁判文书网，发现去年有32起民事纠纷，都是因为借款人把钱交给了“咨询服务公司”，结果对方根本没有放贷资质。判决书里最常出现的一句话是：“超越经营范围订立的借款合同无效”。血淋淋的案例摆在眼前，再回头看那些打着“极速放款”旗号的广告，突然就觉得烫手。
如果真要把“贷款公司需要什么资质”总结成一句话，记住这三个红本本就够了：小额贷款经营许可证、金融许可证、融资担保经营许可证。下次再遇到声称“内部渠道”的中介，先让他亮证，比看任何广告都管用。
