商贷提前还款流程：手续费、预约步骤、解抵押全攻略

“喂，银行提前还贷到底怎么搞？会不会被坑？”——先别急，咱慢慢来。今天这篇大白话攻略，就把商贷提前还款流程掰开揉碎讲给你听，保证新手秒懂！

为什么要提前还？值不值？

先自问自答一波：
Q：提前还到底划算吗？
A：看你钱包厚不厚、利息高不高。举个栗子：30年100万商贷，利率4.9%，第5年一次性提前还20万，省息≈18万。相当于白捡一辆小轿车！但要是手头只有应急钱，或者理财收益能跑赢贷款利率，那就别急着还。

准备材料清单

别跑空趟，提前把资料备齐：

1. 身份证原件+复印件

2. 借款合同原件

3. 还款银行卡或存折

4. 最近一期的还款流水

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第1步：预约排队

大多数银行不能“说来就来”，得先打电话或手机App预约。

• 工行：提前7个工作日电话

• 建行：手机银行→贷款→提前还款预约

• 招行：可直接在App选日期，像抢演唱会门票
  小贴士：月底、季末排队人多，选月初周三去，人少速度快。

第2步：算清违约金

别一听“违约金”就头大，其实分三种情况：

举个我自己的例子：2023年初我在农行提前还10万，只扣了260块利息，比吃顿火锅还便宜。

第3步：柜台or线上操作

带齐材料杀到网点，流程走一波：

1. 取号→窗口填《提前还款申请表》

2. 工作人员当场算金额→你签字确认

3. 刷卡扣款→打印回执单
   如果银行支持线上，直接App里点“提前部分还”或“全部结清”，全程3分钟搞定，连地铁票都省了。

第4步：解押与拿结清证明

钱扣完≠结束，还有两小步：

• 解押：银行会在3-10个工作日把抵押登记注销，短信通知你

• 拿结清证明：带着身份证+回执单去网点领，这张纸卖房时必须用

♂ 常见坑点大吐槽

1. 口头答应不算数：预约时柜员说免违约金，到现场又变卦？当场录音留证据。

2. 保险退保：有的房贷捆绑了保险，提前还清后可退剩余保费，记得问！

3. 公积金别忘同步：组合贷提前还商贷后，公积金部分也能申请缩期，省双份利息。

提前还vs继续还对比表

我的独家小算盘

2024年我提前还了商贷剩余本金35万，当时房贷利率4.3%，我买的理财年化3.8%。看似亏了0.5%，但理财收益要扣20%个税，到手只剩3.04%，还不如提前还。再加上老婆怀孕，未来支出不确定，干脆落袋为安。现在每月少还2100块，奶粉钱直接省出来。

♀ 快问快答

Q：手里只有5万，能提前还吗？
A：大多数银行部分还款起步1万，5万当然可以，但记得选“缩期不减额”，月供不变、年限缩短，省息更多。
Q：等额本息前期利息多，提前还是否越早越好？
A：理论上对，但别死磕公式。只要你现在的钱没有更好去处，早还一天就赚一天。

写在最后的小声bb

银行不会主动告诉你“提前还”的门道，毕竟人家靠利息吃饭。但咱老百姓得会算账：利息>理财收益，就还；反之就慢慢供。别被“违约金”吓退，真算下来可能就是一杯奶茶钱。记住一句话：钱在你手里，方向盘才在你手里。