按月等额本息还款什么意思：房贷月供计算公式及优缺点解析

“新手如何快速涨粉？先别急，先搞懂‘按月等额本息还款什么意思’再涨粉也不迟！” 你是不是也刷到一堆理财博主在那说“等额本息”，却被那一串公式吓到？我上周也这样，结果一研究，发现它其实就是个“每月固定数字”的游戏，今天就拆给你看——不装高深，直接上大白话！

Q1：到底啥叫“按月等额本息”？
A：简单说，就是银行跟你约好了，每个月交的钱一模一样，但这个钱里，利息和本金的比例一直在变。
举个我家那套房子的真事儿：贷款100万，年利率4.3%，30年。银行计算器啪一下算出我月供4950元，一分不会多，一分不会少。但！
第1个月，4950里有3600是利息，本金才1350；
第60个月，利息掉到2900，本金涨到2050；
最后一期，利息就剩20块，本金4930。

听着玄？其实就像你点奶茶，店员先给你半杯奶盖，再慢慢加茶，最后全是茶，但杯子的总量始终是700ml。

Q2：那公式到底长啥样？我非得背吗？
A：不用背，瞄一眼就行——
月供=[本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数1]
我把数字套进去，用微信计算器都能摁出来。怕麻烦？直接扔给Excel：
=PMT(年利率/12, 总月数, -本金)，回车就出结果。

Q3：跟“等额本金”比，谁更坑？
A：来，直接上对比表，我手搓的，手机拍的屏，凑合看：

所以啊，“等额本息”像温水煮青蛙，舒坦但贵；“等额本金”像冷水澡，开头哆嗦，后面真香。

Q4：我能不能中途改成等额本金？
A：别做梦了，银行基本不让改，合同签了就锁死。但你可以提前部分还款，选“缩短期限”而不是“减少月供”，利息也能砍一大截。去年我邻居这么干，直接省了12万利息，不过记得提前一周预约，柜台排队能排到怀疑人生。

Q5：那到底选哪个？
A：兔子哥给你三个土办法：

1. 工资稳定、不想折腾→闭眼等额本息，省心；

2. 年终奖多、未来收入看涨→选等额本金，前期咬牙，后期轻松；

3. 随时想卖房→还是等额本息，前期现金留在手上，转手灵活。

有人问：“博主，你说了半天，我还是不会算咋办？”——那就抄作业！支付宝搜“房贷计算器”，输入金额利率年限，一秒出结果，比我手算还准。