房贷还款方式怎样最划算：等额本金 vs 等额本息，选对省10万

“房货还款方式怎样最划算？”后台留言里，这八个字出现的频率，比我妈催婚还勤快。说实话，我第一次买房时也踩过坑：销售小姐姐把“等额本息”说得像仙女下凡，结果第二年提前还款，才发现利息比本金跑得还快——那一刻，我真想穿越回去给自己两巴掌。

先说结论：没有放之四海而皆准的“最划算”，只有最适合你当下现金流的那一款。我总结了身边30多位房奴的血泪史，发现能把房贷玩明白的人，都偷偷算过这三笔账。

第一笔账是现金流。我闺蜜小黎做直播带货，收入像过山车，她选了“等额本金”，前期月供8000多咬牙扛住，五年后降到4000，正好赶上行业低谷期，现金流压力骤降。而办公室行政阿九工资稳定，等额本息每月雷打不动5600，反而更适合她的强迫症人格。

第二笔账是理财收益。别急着嘲笑提前还款的人傻，我有个客户老周，房贷利率5.88%，去年提前还了50万，转头把省下的利息买了年化4.2%的国债逆回购——用他的话说：“少亏就是赚”。但如果你能把闲钱折腾出6%以上的收益，比如去年抄底纳斯达克指数，那确实该让银行的钱继续帮你打工。

第三笔账是心理阈值。见过太多人为了所谓“划算”，把应急资金全砸进提前还款，结果家人生病只能刷信用卡套现。记住：房贷是你和银行长达二三十年的博弈，留足12个月月供的现金流，比纠结LPR浮动0.1%更重要。

现在回到那个灵魂拷问。如果你像程序员阿磊，年终奖是年薪的30%，选“双周供”能把还款周期硬生生缩短5年；如果你刚换了学区房，兜里比脸还干净，不妨研究下“先息后本”的接力贷——前三年只还利息，等孩子上了初中再发力。

最后透露个银行不会告诉你的秘密：每年1月1日是重定价日，如果你在12月20日前提前部分还款，系统会默认按最新剩余本金计息。去年我就是靠这招，把月供从砍到9800，省下的钱给老婆买了她种草三年的戴森吹风机——那一刻，她突然理解了什么叫“知识就是力量”。

所以啊，下次再有人问你房货还款方式怎样最划算，别急着背公式。先摸摸自己的钱包，再看看银行卡流水，最后问问自己：到底想要稳稳的幸福，还是刺激的杠杆游戏？毕竟，房子是用来住的，不是用来焦虑的。