住房公积金贷款可以提前还款吗：政策条件及线上办理流程
“上个月刚把手里那套小两居的商贷结清，心里一下就踏实了。”同事阿灿在茶水间跟我分享他的喜悦。我顺口问了一句：“那你的住房公积金贷款呢？不打算提前还？”他愣了一下，低头查了查手机银行，才发现自己压根没研究过公积金能不能提前还款、划不划算。相信不少正在用公积金还贷的朋友也有同样的疑问——住房公积金贷款可以提前还款吗？答案是肯定的，但怎么还、还多少、值不值，得掰开揉碎说清楚。
先说结论：只要合同里没特别约定“锁定期”，绝大多数城市的住房公积金贷款都可以提前还款，而且还款方式相对灵活。一般来说，提前还款分两种：一种是“缩期不减额”，把剩余年限缩短，月供不变；另一种是“减额不缩期”，月供下降，年限照旧。也有银行允许两者结合，具体得看你所在地的公积金中心怎么规定。像广州、成都、杭州等地，直接在微信公众号预约就行；北京、上海则需要先跑网点填表，再走审批流程。
那是不是越早还越省钱？不一定。公积金的利率本身只有3.1%，远低于商业贷款。如果你手头有年化收益高于3.1%的稳健理财，或者未来两年打算换房、装修、孩子上学，把钱留在手里更灵活。我邻居老林去年提前还了20万，结果今年女儿摇号上了国际学校，学费一下让他捉襟见肘，只能又把房子抵押做经营贷，利率反而更高。用他的话说：“早知道就先不还，至少手头留个活钱。”
不过，如果你就是厌恶负债，每月看到还款短信就焦虑，那提前部分还款确实能减轻心理压力。这里分享一个小技巧：选择“减额不缩期”，月供变少，生活质量提上去，还不会影响征信上的“负债率”。很多银行规定，公积金提前还款一年只能申请一次，且金额必须是万元的整数倍，最好提前一个月在官网或APP预约，免得白跑一趟。
有人担心提前还款要交违约金。放心，公积金不像商业贷款，目前全国基本都不收违约金，最多收个10块钱的“档案调阅费”。真正要注意的是还款时间节点：有的城市要求还款满12个月才能申请，有的城市则是放款后次月即可。比如深圳，只要还款满6个月，就能手机操作；而苏州园区，必须先到柜台打印还款计划，再预约扣款。建议直接拨打当地公积金热线，报上贷款合同编号，客服会把流程短信发到你手机，比网上查来查去靠谱得多。
最后提醒一句：提前还款后，记得去银行开“结清证明”，并到不动产中心办理解押。别小看这一步，很多人忘了，结果卖房时才发现房子还在抵押状态，临时抱佛脚，耽误交易。总之，住房公积金贷款可以提前还款吗？可以。但要不要提前，得把利率差、现金流、未来规划都算进去。毕竟，房贷不是敌人，它只是生活里的一个工具，用好了，房子才真的变成“资产”。
