房贷还4年提前还款划算吗：违约金,计算方法

“新手如何快速涨粉”？先别管涨粉，房贷还剩4年，到底要不要一把梭哈提前还？ 我被后台私信轰炸到头皮发麻，干脆今天一次性把话说透。先甩结论：别被“省利息”三个字冲昏头，先把违约金、现金流、机会成本掰开揉碎算一遍，再决定掏不掏那笔钱。

一张表看懂：还剩4年，提前还到底能省多少？

看完是不是有点心动？先别急，省下的利息≠你赚到，得把后面那几道弯绕明白。

灵魂三问，自问自答

问：手里刚好有一笔年终奖，要不要直接甩给银行？
答：先问自己三句话——

1. 这钱是不是“闲钱”？如果家里老人医疗、孩子教育、自己养老都还没兜底，就别浪。

2. 违约金谈下来没？我亲测，工行剩4年能给免，建行却要收1%，提前一周打电话给客户经理磨嘴皮子，能省一点是一点。

3. 有没有年化>4%的稳当去处？比如大额存单、国债逆回购，跑得过贷款利率，就别急着还。

问：等额本息已还16年，利息不是早被银行薅光了吗？
答：对头！等额本息前10年利息是大头，后4年基本在还本金，这时候提前还，省不了几个钱，还不如把现金捏手里抗风险。

问：怕未来利率上涨，现在提前锁死安心？
答：兔子哥说句大实话，利率真涨也涨不到你这份存量合同上，你的利率已经焊死到最后一期。与其担心加息，不如担心失业、生病这些更现实的灰犀牛。

博主经常使用的土办法，一分钟自测

1. 打开房贷APP，把“剩余还款计划”截图。

2. 用Excel拉一列：剩余本金×当前利率×4年，算出总利息。

3. 再算违约金。

4. 拿同金额去银行APP买4年期储蓄国债，对比收益。
   只要国债收益+违约金＞省下的利息，就别提前还。

真实案例，血泪教训

@阿灿 2020年咬牙把剩48万房贷一次结清，省了5万利息，结果2021年老妈心脏支架，手头只剩3万活期，卖房救命被砍价20万，里外里亏到姥姥家。他后来复盘：如果当初只提前还20万，留28万做备用金，至少不会那么狼狈。

我的个人做法

我房贷还剩3年9个月，本金剩37万，利率4.1%。

• 违约金：农行收0.5%，约1850元。

• 现金池：手里有50万闲钱，但我只提前还了15万，缩短还款期到2年，月供从6800涨到8200，可接受。

• 剩下的35万丢进3.8%的大额存单+指数基金定投，流动性+收益双保险。
  这样做纯粹是因为我睡眠不好，欠钱就失眠，心理收益也算收益，你们别学。