贷款公司套路揭秘：避坑指南，识别常见骗局与话术陷阱

“喂，老铁，你有没有过这种瞬间：手机一震，短信蹦出‘恭喜您获得30万额度’，心跳瞬间加速？可下一秒又嘀咕：这馅饼真这么香？别急，今天咱们就掰开揉碎聊聊贷款公司到底怎么下套，又怎么让新手小白一眼看穿。”
——先抛个问题吊胃口，接着咱慢慢唠。

套路1：低息广告 vs 真实年化

“月息0.3%”听着像不要钱？
自问：0.3%×12=3.6%，比银行理财还低，靠谱吗？
自答：猫腻藏在“综合费率”里。

• 平台会把服务费、管理费、保险费全塞进去，折算成年化，瞬间飙到20%+。

• 举个例子：小李借10万，分36期，月息0.3%，每月还3047元，听着挺美。结果一算，总支出元，年化18.4%！

套路2：电话轰炸+假冒银行

“您好，我是建行合作中心，系统显示您有50万授信…”

• 来电显示还能改号，看上去，其实网络改号软件。

• 话术三板斧：先报工号让你信，再报额度让你馋，最后加微信发链接。

• 你一填验证码，人家直接代扣“征信查询费”299元，扣完就拉黑。

自问：银行真会主动送钱？
自答：正规军只在自家APP、网点、官网玩，电话推销九成是李鬼。

套路3：砍头息与阴阳合同

砍头息：到账先扣一笔“手续费”，合同却写“自愿缴纳”。

• 小王借5万，到手4.2万，合同仍写5万本金，利息照5万算。

• 年化瞬间从12%变28%，监管部门明令禁止，但换个马甲叫“咨询费”继续收。

阴阳合同：线上电子合同干净漂亮，线下再让你签纸质“补充协议”，关键条款只在纸质里出现。
应对小妙招：

1. 到账金额≠合同金额，直接拒贷。

2. 拍照留存所有纸质文件，以备维权。

套路4：无限展期 & 以贷养贷

“还不上？没事，给您续一期。”

• 续期费=新一期利息+手续费，债务滚雪球。

• 小陈初始借8万，续了5次，一年滚到14万，每月工资刚到账就被扣光。

自问：平台不怕坏账？
自答：人家赚的就是展期费，坏账率算进利润模型了，稳赚不赔。

新手避雷清单

• 查牌照：银保监会官网搜“金融许可证”，查不到直接PASS。

• 看年化：用IRR计算器，超过24%就喊停。

• 不扫陌生二维码：钓鱼链接花样多，官方APP最保险。

• 录音：电话沟通全程录音，说到“保证金”“砍头息”立马留证据。

我的独家观察

去年帮表弟跑贷款，我拉了一份20家平台的实测表，发现一个有趣现象：

• 广告打得越响的，实际年化越高。

• 低调的地方银行系消费金融，反而年化13%左右，额度虽低，但真省钱。
  数据样本不大，仅供参考，却印证一句老话：羊毛出在羊身上，广告费也是借款人买单。