开贷款公司要投资多少：启动资金、执照费用、运营成本全解析

“开贷款公司到底要花多少钱？是不是得几千万起步？”——先别吓自己，咱们慢慢聊。

【资金门槛】到底要准备多少本金？

先说个大白话：开贷款公司，钱不是唯一门槛，但它是第一道门。具体要掏多少，得看你选哪种玩法：

自问自答时间：
Q：我只有20万，能玩吗？
A：能！先从中介撮合起步，攒客户、攒数据，再慢慢升级。

Q：听说要验资？
A：验资只是账面趴几天，找代办公司2～3千块就能搞定，别太焦虑。

【牌照篇】花钱能买到通行证吗？

“牌照”两个字，听着就贵。其实分三档：

1. 网络小贷牌照：省金融局批，普遍300万～800万收购价，福建、江西相对便宜。

2. 地方小贷牌照：只能在注册地放贷，100万～300万搞定。

3. 融担/助贷备案：最灵活，5万～10万搞定，但只能做导流，不能直接放款。

分割线——
小贴士：别急着买牌照！先跑3个月业务，验证自己真能找到客户，再考虑牌照升级。很多新手一上来就砸钱买壳，结果业务没跑通，牌照成了摆设。

【系统&风控】一套工具得烧多少？

放贷不是拍脑袋，得靠系统。市面常见方案：

• SaaS风控系统：1万～5万/年，功能够用，适合刚起步。

• 自研系统：50万起跳，没几百个客户别碰，烧钱无底洞。

• 征信接口：央行征信最贵，年费10万+；百行征信2万+；多头借贷数据0.3元/次，按查询量收费。

真实案例：
老李在重庆做个体户信贷，第一年用SaaS系统+多头数据，总成本不到3万，放款800万，坏账率1.8%，小赚一笔。第二年客户量翻倍，才考虑自研。

【场地&团队】面子工程能省就省

• 场地：三线城市200㎡写字楼，月租1万以内；一线城市同样面积，3万+。建议先在商住两用楼过渡，客户主要看利率，不挑装修。

• 团队标配：

  • 风控1人

  • 销售2人

  • 财务兼行政1人

  • 老板兼客服

【资金成本】自己没钱怎么办？

很多新手卡在这一步：没钱怎么放贷？

玩法A：找资金方

• 银行助贷：银行出80%，你出20%，利息分成3:7，坏账你先赔。

• 信托/金主：月息1分～1.5分，先息后本，适合短期周转。

玩法B：ABS证券化
把存量债权打包卖给券商，回笼现金继续放。没有10亿级资产规模别玩，监管报表能把你绕晕。

【独家测算】不同规模第一年要花多少钱？

直接上表格，一目了然：

注：备用金=客户逾期垫付+日常周转，新手最容易忽略，结果资金链一断，全盘皆输。

避坑指南：我踩过的3个坑

1. 盲目买壳：2019年有朋友花600万买个网络小贷壳，结果业务没跑通，牌照一年贬值30%，现在挂450万都没人接。

2. 风控外包：把风控全交给第三方，结果坏账率飙到8%，回头一看，第三方按查询量收费，巴不得你多放款。

3. 高息诱惑：客户要月息3分就敢放，最后发现全是撸口子大军，催收比放贷还贵。

【未来小趋势】2025年可能的新玩法

• 数字人民币放贷：央行试点，资金流可追溯，坏账率预计下降0.5%～1%。

• AI语音催收：实测接通率提升20%，成本只要人工的1/5，灰色催收要下岗了。

• 小微数据联盟：税务、发票、POS流水打通，纯信用贷款额度能从5万提到20万。

最后掏心窝：
别被“几千万”吓到，贷款公司是阶梯式成长的游戏。你兜里只有10万，也能先撮合；跑到100万客户，再考虑自营；真有3000万，再去撩牌照。步子迈大了，容易扯着蛋。