公司破产银行贷款怎么办：债权申报、清偿顺序与风险应对
上个月，老王经营的五金厂因为订单骤降，资金链断裂，最终法院裁定破产。他最怕的不是机器被拍卖，而是那笔还剩三年的银行贷款要怎么收场。其实，和他一样被“公司破产银行贷款怎么办”这个问题折磨的老板不在少数，今天咱们就掰开揉碎说说里面的门道。
先说结论：企业破产不等于贷款一笔勾销，但也不必过度恐慌，关键看贷款性质、担保方式以及破产清算顺序。
一、先分清贷款是“谁的债”
银行贷款通常分两种：一种是以公司名义借的，属于公司债务；另一种是让老板或股东签连带责任保证的，属于个人债务。如果是前者，破产后银行只能向公司主张债权；如果是后者，银行还能追到个人名下房产、存款。所以，第一步要翻合同，看看有没有“连带责任”“保证人”字样。
二、破产程序启动后，银行会怎么做？
法院受理破产申请后，会指定管理人接管企业。银行必须在公告期内申报债权，逾期可能被视为放弃。管理人会把所有债务分门别类：职工工资、税款、有担保债权、普通债权。银行贷款如果抵押了厂房、设备，就进入“有担保债权”队列，拍卖所得优先偿还；没抵押的贷款只能排到普通债权，清偿比例往往不到三成。
三、担保物被拍卖还不够，缺口怎么办？
假设那台进口冲床评估价200万，两次流拍后降价到140万成交，而银行本金加利息一共180万，剩下的40万缺口会转成普通债权继续申报。如果老王当初签了个人连带保证，银行还能申请强制执行他名下的学区房；如果没有个人担保，40万只能认亏，银行做坏账核销。
四、股东或实控人“隐身”可行吗？
有些老板想通过股权转让、离婚净身出户来逃债，但银行也不是吃素的。只要贷款合同里写明“实际控制人承担连带保证”，就算股权转给保姆，法院照样可以穿透执行。去年苏州一个纺织老板就是因此被判拒执罪，从“隐身”变成“现身”看守所。
五、破产后还能和银行谈“打折”吗？
可以，但要趁早。进入破产重整程序的企业，如果能拿出靠谱的重整方案，银行有时会同意削息甚至减本金，毕竟收回30%比0%强。老王后来找了下游上市公司接盘，银行同意把利率降到基准，展期两年，五金厂死而复生。
六、给后来者的三句忠告
贷款合同别闭眼签，个人担保能免则免；
一旦出现逾期，先和银行谈展期，别等法院传票；
如果真走到破产，主动申报债权、配合管理人，比逃避更有利。
说到底，“公司破产银行贷款怎么办”没有标准答案，却有一套透明流程：申报债权、分清担保、按顺序清偿。提前了解规则，才能把损失锁在可控范围，而不是让焦虑和恐惧无限放大。
