信用卡最低还款 vs 分期：哪个更划算？利息对比揭秘

“哎呀，这个月的账单又出来啦！最低还款只要几百块，分期广告弹窗跳个不停，到底选哪个才不亏？”——先别急着点，咱们把这两件事儿掰开揉碎聊清楚，保准你看完就会拍大腿：“原来如此！”

先别慌！最低还款和分期到底差在哪？

自问自答时间

• 问：最低还款是撒？
  答：银行告诉你“先还10%左右，剩下的慢慢算利息”，听着挺轻松，对吧？

• 问：分期呢？
  答：把一笔大钱切成N小块，每月固定还一点，手续费提前说好，像定闹钟一样稳。

一张表看懂“坑”在哪

♂ 我的真实小故事

去年我买了台新电脑，刷了一万二。账单日那天，App弹出“最低还款1200元”，我差点就点了，心里小算盘：
“省下一万现金流，拿去理财，说不定还能赚点。”
结果翻到分期页面，12期总手续费864元，平均每月多72块。我算了下，如果选最低，按18%年化，一年利息得两千多——当场倒吸一口凉气，乖乖点了12期。省下的1200+利息，后来真拿去买了基金，小赚300，里外里等于手续费没花钱，还多赚一杯奶茶钱。

新手最容易踩的3个坑

1. 以为最低还款“没利息”
   银行可不会明说“复利”俩字，每天万分之五听着小，滚一个月就吓人。

2. 分期期数越长越轻松？
   错！期数越长，总手续费越高。6期和24期差一倍多，别被“每月只要几百”迷惑。

3. 提前还款能省手续费？
   有的银行提前还也收全额手续费，有的按剩余期数退一半，一定打客服问清楚。

一个公式算明白成本

• 最低还款利息≈剩余本金×0.05%×天数
  举例：剩1万，30天就是150块利息，下月继续利滚利。

• 分期年化≈×
  举例：864元手续费÷元×≈14.4%，一目了然。

到底怎么选？我给的土办法

1. 能3个月内还清→最低还款凑合，但记得第2个月开始多还点，别让利息滚成大雪球。

2. 超过3个月才能还清→直接分期，把成本锁死，心里踏实。

3. 金额超过月收入50%→分期，别让账单绑架生活。

4. 金额小，纯薅羊毛→最低还款+货币基金，赚个利差，但别上瘾，偶尔为之。

独家数据：我扒了5家银行的真实费率

看完发现：差一倍！办卡前一定比一比，别嫌麻烦，一个电话能省好几百。

再聊两句掏心窝子

有人问我：“信用卡是不是洪水猛兽？”
我说：“刀在厨师手里是工具，在歹徒手里才是凶器。”
用得好，免息期+积分+各种权益，爽歪歪；用不好，最低还款+分期滚雪球，哭都来不及。
我自己的底线：每月总负债不超过到手工资40%，超了就砍消费，绝不拆东墙补西墙。