信用卡还款最划算：免手续费攻略，省钱避坑

“信用卡如何还款最划算”这八个字，我每年至少被问三百次。问的人里，有月薪三千的实习生，也有年薪百万的投行VP，大家的焦虑点却出奇一致：不想让银行多赚一分钱，又怕自己漏还一分钱。作为一个在卡圈混了十年的老玩家，我可以负责任地说，所谓“最划算”没有统一答案，只有最贴合你现金流和性格的那一款。今天这篇，我把私藏的三套还款策略、四个避坑细节、五个薅羊毛通道一次性抖出来，能帮你一年省下大几千。

先说结论：如果你记性差，直接设置全额自动还款；如果你现金流紧张，用“账单日＋还款日”的20天免息期做0成本周转；如果你想再狠一点，把信用卡当短期理财工具，那得玩“账单分期＋余额理财”的组合拳。下面拆开讲。

第一套：懒人零损耗法——全额自动还款＋货币基金。操作极简单，在工资卡所在银行把信用卡绑定自动扣款，扣款日前两天把工资先丢进T+0货基，比如招商朝朝盈、余额宝的银华货基，年化2%左右，蚊子腿也是肉。好处是永无逾期，坏处是看不到钱在账户里“躺”着，容易花超。我给自己的心理暗示是：信用卡额度=空气，借记卡余额=命根子。

第二套：极限免息法——改账单日＋拆单还款。这招适合月光但信用记录良好的社畜。举个例子，招行账单日是5号，还款日是23号，你5号之后再消费就能拖到次月23号还，足足48天免息。如果你5号当天把账单日改成3号，那新账单要到次月3号才出，还款日顺延到21号，免息期最长拉满50天。别忘了把大额消费拆成两笔，一笔在账单日后刷，一笔在还款日前还，空手套白狼。

第三套：反薅银行法——分期券＋余额理财。今年建行、广发都在发“6期免息分期券”，表面是分期，实质是银行让利。拿建行举例，1万元分6期，手续费原价270元，用券后0元，你把这1万扔进取款灵活的银行理财，年化3%，半年白捡150元。注意别选那种提前还款要补手续费的垃圾券，看清条款再上车。

四个避坑细节，听好了：①最低还款额是银行最大的温柔陷阱，利息按全额从消费日算，年化近20%，碰都不要碰；②临时额度不能分期，用了就等于签高利贷；③外币还款一定选“人民币自动购汇”，否则汇率波动会让你哭；④销卡前记得把积分全兑完，南航里程、京东E卡都是硬通货。

五个隐藏羊毛通道，我一般不告诉外人：云闪付每周二还信用卡满1000减5元；支付宝搜“信用卡还款金”，做任务攒红包；微信“支付有优惠”用金币换还款立减金；各行App签到领还款金，比如中信“9分享兑”；最后是银联“62节”还款抽奖，去年我中过66元现金红包。

写到这里，有人可能会问：信用卡如何还款最划算？其实答案已经藏在前面的字里行间——先用规则把免息期拉满，再用银行活动把手续费打骨折，最后让闲置资金在低风险理财里滚一滚。一年下来，省下的不是钱，是对生活的掌控感。别忘了，信用卡是把双刃剑，刷的是数字，还的是人生。