花呗有最低还款吗？怎么算利息，比例是多少

昨天和闺蜜吃火锅，她刷完花呗突然问我：“花呗有最低还款吗？月底实在紧张，能不能先还一点？”我愣了两秒，才意识到，原来很多人用花呗只是“会用”，却并不清楚它的还款门道。于是，我决定把这些年踩过的坑和身边人的经验拢一拢，给她、也给大家掰开揉碎讲清楚。

先说结论：花呗确实有“最低还款”这一说，但官方更愿意把它叫做“最低还款额”，入口藏得不算深，却也不那么显眼。打开支付宝—花呗—立即还款，页面最下方会出现一行灰色小字“最低还款××元”，点进去就能看到系统自动算好的金额。它并不是你想还多少就还多少，而是由账单里的本金、利息、分期手续费、逾期费一起按比例折算，通常在账单总额的10%上下浮动。我上个月账单是2100块，最低还款额显示218，大概就是10%多一点点。

听起来很贴心？别急，最低还款的代价是利息。只要没全额还清，剩余部分从第二天开始按日利率0.05%计息，换算成年化差不多18%。我有个同事去年双十一血拼，账单9000多，只还了最低，结果第二个月利息就蹦出130多块，吓得她连夜借钱补窟窿。所以，花呗有最低还款吗？有，但它更像“缓冲垫”，不是“免息券”。

那什么情况下可以考虑最低还款？我总结了三种场景：第一，短期现金流断裂，比如工资延迟、突发大额支出；第二，账单里有大额分期，利息已经锁定，先还最低能把现金腾出来做更高收益的投资；第三，临近还款日才发现漏还，最低还款能避免逾期上征信。除此之外，能全额还是全额最省。

说到征信，再多提醒一句：选择最低还款不算逾期，但长期只还最低会被系统判定“还款能力弱”，轻则降额，重则冻结。我表哥就是活生生的例子，连续半年最低还款，额度从3万直接砍到8000，现在买台电脑都得申请临时额度，尴尬得很。

如果已经点了最低还款，后续还能补救吗？可以。支付宝允许随时提前结清，利息按天计算，多还一天就多付一天钱。我一般会设置一个“补款闹钟”，发工资当天立刻把剩余部分填上，这样只损失几天利息，比拖到下个账单周期划算得多。

最后再分享一个冷门小技巧：如果账单里既有消费本金又有分期手续费，系统会优先把最低还款额拿去抵手续费和利息，本金反而还得慢。这时候可以手动调整还款顺序，先把本金打下去，减少计息基数。入口在还款页面右上角“三个小点”—还款顺序，很多人都没注意到。

所以，下次再有人问你“花呗有最低还款吗”，你可以把这篇文章甩给他，顺便补一句：有是有，但别把它当长期方案。毕竟，花呗的利息不跟你讲情面，钱包里的余额才是硬道理。